少兒年金保險財務(wù)規(guī)劃DIY

新聞來源：長城人壽    日期：2006-06-25 為0歲男孩投保10萬元"愛相隨"，繳費期20年，年繳保費5970元，選擇不同的領(lǐng)取方式，則收益不同。 　　財務(wù)管家 　　“DIY”是“DOITYOURSELF”(自己做主)的英文縮寫，這個字眼之所以在當下成為時髦，是因為它表達了人們希望在生活中無拘無束的價值理念。就一個人的財務(wù)規(guī)劃而言，也是如此。而現(xiàn)在國人通?？梢赃x擇的理財工具比如說儲蓄、國債、股票、基金等，幾乎都很難做到這一點。人們要么為了收益犧牲了資金的流動性，要么為了流動性犧牲了收益，要么兼顧了收益和流動性，卻忽視了風險保障。如果有一種辦法，讓資金的收益、流動性和人身的風險保障三者兼得，你會覺得如何？長城人壽保險公司在“六一”兒童節(jié)前推出的一款“愛相隨”少兒年金保險便有這種功效。雖然它名義上是一款少兒年金保險，但如果你能充分使用它內(nèi)在的理財功能，則不僅可以幫你進行孩子的教育投資、婚嫁金的準備、創(chuàng)業(yè)金的準備，而且也能顧及本人的醫(yī)療費用、養(yǎng)老費用以及子女的養(yǎng)老費用，甚至使全家三代都可以享受到該產(chǎn)品帶來的收益，從而實現(xiàn)財務(wù)規(guī)劃的“DIY”。 　　資金自由返還 　　“愛相隨”最大的特色在于資金返還方式上。傳統(tǒng)的少兒教育金保險、創(chuàng)業(yè)金保險等都是固定的返還時間，這個時間一旦確定，就很難再根據(jù)投保人的實際需要做出更改。而“愛相隨”的創(chuàng)新在于，從投保后的第二個保險單周年日起，即向投保人以保險金額2％的比例返還，一直返還到投保人子女滿87歲。并且該產(chǎn)品條款明確規(guī)定，如果投保人暫時不需要這筆錢，可以留存于保險公司的生存保險金累積賬戶，并按公司確定的生存保險金累積利率以日復(fù)利方式累積生息，在主險合同終止或生存保險金受益人申請時給付。 　　這就是說，如果你希望每年有固定收益，這個產(chǎn)品如同你把錢放在銀行里存本取息；如果你并不著急用錢，這筆錢可以放在保險公司的賬戶里累積生息，到你用錢的時候，會獲得更高的收益。而且，錢放在賬戶里累積生息的利率將? 　　不低于同期定期存款利率 　　長城保險在產(chǎn)品條款中做出承諾:每筆生存保險金在生存保險金累積賬戶中累積每滿一年，累積利率將不低于同期中國人民銀行公布的一年期定期存款利率。即便央行上調(diào)了存款利率，也將執(zhí)行這一承諾，而且在計息方式上還將采取日復(fù)利的形式。 　　長城保險這一利率保底的承諾，無疑將幫助投保人規(guī)避因利率波動帶來的風險，保護了投保人利益。 　　滿期領(lǐng)回全部保額 　　滿期保險金的設(shè)置是該款產(chǎn)品又一個頗具特色的地方。產(chǎn)品規(guī)定，被保險人生存至88周歲的保單周年日，按保險單載明的保險金額向滿期保險金受益人給付“滿期保險金”。如果一個投保人以躉交的形式為孩子也即被保險人購買20萬元保額的該項產(chǎn)品，那么所需交納保費不到18萬元，如果選擇20年交，那么共交保費23萬多元；如果孩子活到88歲，可以全額領(lǐng)回全部保額，即可以拿回20萬元。這筆錢，子輩可以養(yǎng)老，也可以傳給孫輩。 　　但如果被保險人在18周歲的保單周年日之前身故或高度殘疾，則保險公司將取“所交保費扣除累積已給付的生存保險金”和“保單年度末現(xiàn)金價值”中的較大值，向保單受益人或被保險人賠付保險金；如果被保險人是在18周歲的保單周年日之后身故或高度殘疾，則保險公司按照保額賠付。 　　愛孩子也能惠及自己 　　“愛相隨”規(guī)定了被保險人的年齡必須在0至17周歲，而且投保人必須是與被保險人有血緣關(guān)系的親屬，所以它的本質(zhì)還是一款少兒年金產(chǎn)品。但由于保險公司在保單的受益人上規(guī)定不是很死，因此投保人有可能根據(jù)情況變更受益人，從而決定收益指向。作為孩子，也完全有可能根據(jù)成人后自身的經(jīng)濟條件，將原來父母對自己的關(guān)愛，轉(zhuǎn)化為對父母的孝心，從而將孩子的年金險變成父母的養(yǎng)老險。 　　風險提示: 　　1.該產(chǎn)品的收益不可能大量增加，因此如果單純追求收益，則該產(chǎn)品并不適合； 　　2.該產(chǎn)品的保障僅涉及身故和高殘，如需更多保障，需與其他產(chǎn)品搭配組合； 　　3.該產(chǎn)品帶有半強制性的儲蓄規(guī)劃性質(zhì)，如無足夠富余的閑置資金，保費不宜選擇躉交； 　　4.在選擇繳費期限時，需對未來財務(wù)狀況作科學(xué)規(guī)劃，注意規(guī)避資金流動風險。