□首席記者張鴻飛
核心提示
備受矚目的新《中華人民共和國保險法》將于２００９年１０月１日起施行。歷經(jīng)三次審議通過的新《保險法》共８章１８７條，與修訂前的《保險法》相比有三大變化，其中一個核心的變化是更加注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護(hù)，同時明確了３０多條保護(hù)投保人、被保險人利益的條款等。
為了幫助廣大投保人、被保險人和受益人更好地理解、運用新《保險法》，記者專訪了長城保險的法律專家。
【熱點條款解讀之一】“受益人及時通知條款”
“受益人及時通知條款”主要是對保險事故發(fā)生后，受益人的通知義務(wù)及保險公司的賠償責(zé)任進(jìn)行明確規(guī)定的條款。修訂前的《保險法》規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。這樣規(guī)定，是為了便于保險公司及時查勘定損，確定所要承擔(dān)的保險責(zé)任。
為了促使投保人、被保險人或受益人及時報案，新《保險法》實施之前，保險公司通常在合同中做出如下規(guī)定：“您或受益人應(yīng)在知道保險事故發(fā)生之日起５天內(nèi)通知我們。否則，您或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知延遲致使我們增加的勘查、檢驗等項費用；若由于通知延遲致使必要的證據(jù)喪失或事故性質(zhì)、原因無法認(rèn)定時，您或受益人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。”
但是，有些保險事故發(fā)生后，受益人由于種種原因而未能及時報案，因此在申請理賠時，保險公司以其未及時通知導(dǎo)致事故已無法查清為由而不予賠付。有的時候投保人、被保險人或者受益人由于客觀原因無法及時通知保險公司，或者對未及時通知不存在重大過錯，因此剝奪其請求賠償?shù)臋?quán)利太過嚴(yán)厲。此外，對于一些重大的保險事故，如地震、火災(zāi)等，保險公司完全可以從其他途徑，如新聞媒體等得知，投保人、被保險人或者受益人是否及時通知并不影響其及時查勘定損。
為化解實踐中的此種矛盾，修訂后的《保險法》對受益人的“及時通知”義務(wù)做出了明確，對保險公司的免責(zé)權(quán)進(jìn)行了限制。
新《保險法》第二十一條規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。
該條包含了以下幾層含義：第一，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人知道應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，故意不通知，或者因重大過失未履行通知義務(wù)，受益人要承擔(dān)不利后果。但是如果投保人、被保險人、受益人因客觀原因或者一般過失未及時通知，保險公司仍應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。第二，保險公司僅對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。第三，雖然投保人、被保險人或受益人未及時通知，但保險人通過其他途徑（如新聞媒體）已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的，保險公司仍然應(yīng)當(dāng)賠付。
新《保險法》的這一修訂明確了保險公司拒賠的范圍，從而限制了保險公司通過合同條款自主約定不履行通知義務(wù)的后果。
新《保險法》“受益人及時通知條款”的修訂進(jìn)一步明確了投保人、被保險人或者受益人及保險公司的權(quán)、責(zé)、利，對避免和解決理賠糾紛、優(yōu)化市場秩序有非常重要的意義。
首先，從本質(zhì)上都要求保險公司加強(qiáng)服務(wù)建設(shè)，改善運營和服務(wù)的流程、質(zhì)量。保險公司現(xiàn)有條款大多數(shù)均規(guī)定：未及時通知，相應(yīng)責(zé)任由受益人承擔(dān)。按新法要求，此條款規(guī)定是無效的，因此，現(xiàn)有條款需要做相應(yīng)的修訂。保險公司現(xiàn)有的理賠規(guī)則、流程也需要做相應(yīng)修改，對于受益人故意或重大過失未及時通知，而導(dǎo)致保險事故查不清的，只能對查不清的部分不予賠付。新法施行后，保險公司還需自覺加強(qiáng)對重大事故的關(guān)注，對于保險公司應(yīng)當(dāng)及時獲知的，如已經(jīng)在新聞媒體上進(jìn)行了報道的事件，即使受益人不通知，保險公司也應(yīng)做出賠付。
其次，從客戶的角度來看，新法也提醒保險客戶，由于客戶主觀故意不通知和由于客觀原因未通知保險公司，獲得的理賠結(jié)果是不同的；由于重大過失未通知和僅由于一般過失未通知，獲得的理賠結(jié)果也是不同的?？蛻粼谙碛斜ｋU服務(wù)的過程中，不應(yīng)存有僥幸心理，貪小失大，既要行使自己的權(quán)利，也要履行自己的義務(wù)，只有這樣，才能保證自己利益的最大化。
【熱點條款解讀之二】“格式條款”
格式條款指合同條款由當(dāng)事人一方預(yù)先擬定，對方只能表示全部同意或者不同意的合同。在這樣的合同關(guān)系中，對于合同內(nèi)容，一方當(dāng)事人要么整體接受，要么不訂立合同。
保險合同通常都是大量印刷好以備隨時使用的，而其中的保險條款，是保險公司預(yù)先擬定并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款，投保人對條款內(nèi)容幾乎沒有修改的權(quán)利，屬于典型的格式條款。
在日常實踐中，由于投保人保險專業(yè)知識欠缺，而有的保險公司在制定格式條款時擬定了不公平的條款，從而加重了投保人的負(fù)擔(dān)，投保人的利益難免受到損害。另外，由于保險條款的高度專業(yè)性，實踐中屢屢發(fā)生由于對保險條款理解不一致而產(chǎn)生的糾紛。
為解決實踐中的這類問題，保護(hù)投保人、被保險人或受益人的權(quán)益，新《保險法》第十九條對保險人采用“格式條款”和投保人訂立合同做了以下修訂：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
同時，就保險人與投保人、被保險人或者受益人對條款有不同理解的情況，新《保險法》第三十條規(guī)定：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人或受益人的解釋。
以上兩條包含了以下幾層含義：１．采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方（即保險公司）應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)。２．如果保險合同中出現(xiàn)以下兩種情況，該條款無效：免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。３．新法特別規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)對保險條款中的免除保險公司責(zé)任的內(nèi)容另行向投保人進(jìn)行說明，否則，該內(nèi)容不產(chǎn)生效力。４．如果對格式條款的理解發(fā)生爭議，則應(yīng)當(dāng)首先按照通常理解予以解釋，而不應(yīng)當(dāng)一有爭議就作出不利于保險公司的解釋，而是只有存在兩種以上解釋的情況下，才做出有利于被保險人、受益人的解釋。
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