保險(xiǎn)護(hù)航人生五大階段

新聞來(lái)源：長(zhǎng)城人壽    日期：2008-12-26 安全與保障，是每個(gè)人生命中最基本最重要的需求。人的一生會(huì)經(jīng)歷５個(gè)階段，童年、青年、成年、中年、老年；不同的階段面臨不同的財(cái)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)，這種財(cái)務(wù)需求可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)安排。保險(xiǎn)的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃財(cái)務(wù)需要，因此成為一種理財(cái)?shù)姆绞?。從單身貴族到有房有車(chē)的中產(chǎn)，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問(wèn)題，這一切都可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決。那么在不同階段，怎么合理利用保險(xiǎn)呢。 童年：健康＋教育險(xiǎn) 　　小孩子不是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，小孩身故并不會(huì)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。相反，小孩的健康問(wèn)題、教育問(wèn)題卻可能增加家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，小孩不幸殘病時(shí)更可能增加家庭長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，小孩子最需要的是健康和教育方面的保障。這類(lèi)保險(xiǎn)往往都是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，帶有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，大都需要家長(zhǎng)定期繳納保費(fèi)，相當(dāng)于為家庭制訂了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的時(shí)間表，這也省得家長(zhǎng)為孩子上學(xué)存錢(qián)費(fèi)心。 　　青年：投資＋保障險(xiǎn) 　　年輕人喜歡追求潮流，總是搶先購(gòu)買(mǎi)最時(shí)尚的東西。每每到了月底，就開(kāi)始囊中羞澀，成為不折不扣的“月光族”。年輕人往往不及上一輩人的儲(chǔ)蓄多，但他們最大的資本就是年輕。年輕人有足夠長(zhǎng)的時(shí)間讓資本隨時(shí)間增值，而這是上一輩人花錢(qián)也買(mǎi)不到的。時(shí)間是最寶貴的，因?yàn)闀r(shí)間能使微小的投資通過(guò)復(fù)利價(jià)值隨著時(shí)間逐漸增長(zhǎng)。越早開(kāi)始投資越有利，年輕人應(yīng)該充分利用年輕的優(yōu)勢(shì)，循序漸進(jìn)地儲(chǔ)蓄、投資。 　　成年：重疾＋定壽險(xiǎn) 　　當(dāng)你已經(jīng)成家立業(yè)，家庭生活變得豐富多彩，處處充滿(mǎn)幸福和諧。但不知何時(shí)你已經(jīng)開(kāi)始害怕體檢。拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來(lái)。生活似乎在按照設(shè)想中一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心里總有那么一點(diǎn)點(diǎn)不安。生活質(zhì)量真的提高了嗎？但生存環(huán)境越來(lái)越惡化、空氣越來(lái)越污濁，也是不爭(zhēng)的事實(shí)。好像越來(lái)越?jīng)]有時(shí)間去健身，是惰性，還是肩上越來(lái)越重的責(zé)任，還是兩者兼有，沒(méi)人說(shuō)得清。一大半成年人處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來(lái)越高，年齡越來(lái)越低，這個(gè)問(wèn)題卻誰(shuí)也無(wú)法否認(rèn)。得了重疾沒(méi)有幾十萬(wàn)拿不下來(lái)，所以說(shuō)重疾是家庭財(cái)政的黑洞，足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。 　　中年：養(yǎng)老險(xiǎn) 　　年老后誰(shuí)來(lái)養(yǎng)你？這是中年人不得不考慮的問(wèn)題。當(dāng)我們的口袋越來(lái)越充實(shí)，薪水逐年上升，越來(lái)越習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式，沒(méi)人想未來(lái)的生活水準(zhǔn)一落千丈。我們努力地工作、攢錢(qián)，面對(duì)通貨膨脹的壓力，銀行也是靠不住的。養(yǎng)育小孩的花費(fèi)越來(lái)越昂貴，很多城市居民都只有一個(gè)小孩，當(dāng)未來(lái)出現(xiàn)兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)４個(gè)老人的局面，指望孩子，對(duì)孩子無(wú)疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題，也是對(duì)自己和兒女的責(zé)任感。 　　老年：避稅險(xiǎn) 　　老年時(shí)，有了房子、車(chē)子，孩子也長(zhǎng)大了，開(kāi)始面臨遺產(chǎn)的問(wèn)題。遺產(chǎn)稅是否開(kāi)征，專(zhuān)家學(xué)者們已經(jīng)爭(zhēng)論了幾年。但隨著經(jīng)濟(jì)與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國(guó)際慣例，遺產(chǎn)稅一般在４０％以上，德國(guó)的遺產(chǎn)稅率甚至高達(dá)５０％。面對(duì)如此高比例的稅收，我們理當(dāng)未雨綢繆。如何對(duì)遺產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，采用合理的方式避稅，值得仔細(xì)地思考。 　　按照我國(guó)現(xiàn)行法律，任何保險(xiǎn)金所得都是免稅的。子女作為保險(xiǎn)金受益人，無(wú)須交納個(gè)人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)品種，有意識(shí)地用巨額資金購(gòu)進(jìn)投資型保險(xiǎn)，以子女為保險(xiǎn)受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。人生就像一片汪洋大海，隱藏著無(wú)數(shù)危機(jī)，如果我們只一味關(guān)注金錢(qián)的收益，而忘了自身的保障，當(dāng)風(fēng)暴來(lái)臨時(shí)，家庭就會(huì)沉沒(méi)于人生的汪洋中。所以，在不同階段，只有做好充分準(zhǔn)備，才能保證家庭在人生的驚濤駭浪中安全航行。