投保險應(yīng)考慮自身情況和風(fēng)險承受力

新聞來源：長城人壽    日期：2008-11-10 保險專家表示，僅有保障需求的人不宜買萬能險 今年的資本市場風(fēng)云突變，面對愈發(fā)不確定的資本市場，很多投資者也不再一味沖向股市，而把眼光拋向了兼具投資保障功能的新型壽險產(chǎn)品。但是，具有投資功能的投連險、萬能險等保險品種，到底哪一款適合自己呢？老百姓應(yīng)該怎樣合理構(gòu)建自己家庭的保險理財金字塔呢？本期，來自省會三家保險公司的知名保險專家將給大家?guī)硪恍┙ㄗh。 晚報記者 倪子 買保險也要有長期投資理念 目前國際金融市場瞬息變化，作為普通市民，如何在紛繁復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境下使家庭財富保值增值呢？劉志堅表示，在當前復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境下，投資者應(yīng)首先樹立正確的理財觀，其次要分清理財?shù)妮p重緩急。“資產(chǎn)安全應(yīng)放在第一位，盈利性放在第二位，要將生活保障如現(xiàn)金、保險等理財產(chǎn)品與純投資型理財產(chǎn)品如股票、不動產(chǎn)合理分開。”理財?shù)母灸康氖鞘辜彝ピ谖磥碛龅饺魏物L(fēng)險時都可以輕松面對，將損失最大可能的降低。 那么老百姓該如何構(gòu)建家庭的理財金字塔呢？劉志堅說：“保險作為一種在人們蒙受損失時給予經(jīng)濟補償?shù)囊环N經(jīng)濟補償制度和一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的工具，無疑在守護家庭財產(chǎn)安全方面起著重要作用。”隨著人們理財意識的增強，具有保障功能和強大投資功能的新型保險產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，給理財者提供更多的選擇。他說：“投資連結(jié)保險具有多重優(yōu)勢：與傳統(tǒng)壽險相比，除具有疾病和意外身故險保障外，還有理財專家?guī)椭顿Y者進行投資運作，投資收益全歸投資人所有。與其他理財產(chǎn)品相比，除擁有保障外，更同時擁有穩(wěn)健型和激進型賬戶，并可自由轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)牛市盈利、熊市避險的目的。”劉志堅表示，在資本市場相對成熟的各大發(fā)達國家，投連險以其靈活性和雙面性已經(jīng)占領(lǐng)大半壽險市場。 對于投資者來說，如何打牢保險根基，劉志堅給出了建議。“投資者應(yīng)根據(jù)自己的實際情況和風(fēng)險承受能力來決定選擇適合的保險產(chǎn)品。如果偏重保障，可選擇傳統(tǒng)壽險；如果兼顧投資和保障，可選擇投連險。”對于選擇了投連險來守護家庭財產(chǎn)安全的投資人，劉志堅也建議大家一定要樹立長期投資的理念，不可因市場的臨時波動而引起的短期收益受損而隨波逐流地退保，損失自己的長期收益。 保險規(guī)劃必不可缺 高偉表示，只有通過資產(chǎn)配置管理好自己的財富，才是科學(xué)的理財方式。“美國學(xué)者布林森經(jīng)過長期研究得出結(jié)論：投資收益的91.5％取決于投資者如何進行資產(chǎn)配置，選股策略僅貢獻4.6％；買賣時機只占1.8％。”理財并不等于投資發(fā)財。理財更多的是一個全面的規(guī)劃與安排，做好這個規(guī)劃才能進行正確的投資。其中，保險規(guī)劃是人生中不可或缺的重要組成部分。 他認為，做好理財規(guī)劃的關(guān)鍵是首先明確自身的人生目標，測算出相對應(yīng)的財務(wù)目標，然后通過合理的安排，實現(xiàn)財務(wù)目標。“合理的安排還必須考慮自身現(xiàn)實生活的狀況和對風(fēng)險的承受能力。如果目標脫離實際，同時本身對風(fēng)險的承受能力卻有限，對風(fēng)險的發(fā)生還存在投機和僥幸心理，這就很可怕。” 從財務(wù)金字塔角度看，備用現(xiàn)金和保險是基礎(chǔ)，然后才是根據(jù)個人風(fēng)險偏好的投資組合。高偉說：“我們常說‘手中有糧，心中不慌’，就是指要留出足夠的備用現(xiàn)金，用來解決日常所需生活費、孩子近兩年內(nèi)上學(xué)所需的費用、老人看病拿藥所需的應(yīng)急錢，以及不可預(yù)見的開支。”因此，高偉建議，理財首先要實現(xiàn)財務(wù)安全，保證家庭的經(jīng)濟安全，而保險就是風(fēng)險管理的一種方式。“這就像球隊的守門員。再好的球隊，如果沒有守門員也發(fā)揮不出水平。理財組合也是這個道理，儲蓄、保險、基金各司其職，其中保險是必備的，先解決后顧之憂，才敢去進攻，才更容易對投資方向做出準確的判斷。” 那么，老百姓應(yīng)該拿出多少錢購買保險呢？高偉建議說，科學(xué)的做法是拿出月收入的8%~15%用來購買保險比較合適。“這其中包括意外險、健康險、人壽保險、養(yǎng)老保險等，就像是做人生的守門員，因此非常有必要。” 萬能險是中長期投資品種 程爽說，理財應(yīng)根據(jù)人生階段的不同進行不同規(guī)劃，以便滿足不同時期需求的同時保障個人或家庭正常的生活，做到理財和保障共生。那么，投資者選擇萬能險時，應(yīng)該注意什么呢？ “萬能險是一種融合了保險保障功能和投資功能的新型理財產(chǎn)品，除了一部分用于購買基本的壽險保障，另一部分將進入其個人賬戶，由專家進行穩(wěn)健投資。在確保投保人享有賬戶余額的本金和最低保證收益前提下，又享有較高收益回報機會的一種理財方式。并且理財收益每月結(jié)息，月月復(fù)利，讓客戶的個人賬戶資金在短期內(nèi)迅速增值。”此外，萬能險交納保費及變更保險金額比較靈活。“客戶還能根據(jù)自身狀況調(diào)整自己的保障額度、期繳保費及繳費期，確定保障和投資的最佳比例。”程爽表示，如果在萬能險原有身價保障的基礎(chǔ)上再附加一些具有醫(yī)療功能的附加險：如重疾、日常醫(yī)療等，這樣就提供了一個人一生用一張壽險保單解決保障問題的可能性。 不過，程爽提醒投保人，購買萬能險時這幾點值得注意。“保險的意義重在保障，在購買萬能險時，還是應(yīng)該先考慮壽險的保障功能，如果希望作為投資項目，選擇就更要慎重些。同時，絕大部分壽險產(chǎn)品手續(xù)費等扣除都集中在前幾年，如果消費者投保不理性，買了保險很快又退保，不但不增值反而還會受損失。”她說，如果有資金緊急需求，建議可以留1元錢放在賬戶里，以免重新開戶又要出一次開設(shè)費用。 “萬能險是一個中長期的保險產(chǎn)品，適合長期投資者。需要較大額、長期地持續(xù)繳費，如果保戶首期注入資金較多，以后又能及時續(xù)交保費，就會感覺劃算了。反之，如果按照條款中允許的隔一段時間續(xù)保的話，投資收益就顯得非常弱了。另外萬能險不適合老人和僅有保障需求的人購買。”程爽如是說道。