萬(wàn)能險(xiǎn) “能”在哪

新聞來源：長(zhǎng)城人壽    日期：2008-08-15 2008年上半年，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)同比增長(zhǎng)64％，其中，通過銀行銷售的保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)超過了140％，成為推動(dòng)壽險(xiǎn)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。而在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，與去年投連險(xiǎn)一片紅火的情況不同的是，今年首選萬(wàn)能險(xiǎn)的客戶明顯居多。 　　經(jīng)過十幾年的發(fā)展，以投資型保險(xiǎn)為主體的銀行保險(xiǎn)已經(jīng)由以往的分紅險(xiǎn)一支獨(dú)秀發(fā)展到現(xiàn)在的萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)成鼎立之勢(shì)。那么在2008年，萬(wàn)能險(xiǎn)為何吸引了這么多的目光呢？ 　　分紅險(xiǎn) 分紅不透明 分紅險(xiǎn)在給客戶一定保底收益的基礎(chǔ)上，通過分紅功能來實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)收益的功能，使整體收益水平與相應(yīng)的存款利率水平相適應(yīng)。在五、六年前，分紅險(xiǎn)主導(dǎo)銀行保險(xiǎn)的銷售市場(chǎng)。但由于分紅不透明、險(xiǎn)種不靈活等原因，近兩年分紅險(xiǎn)的風(fēng)頭逐步被投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)所代替。 　　投連險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān) 　　投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)。此類產(chǎn)品可設(shè)置一個(gè)或多個(gè)投資賬戶供投保人選擇。在證券市場(chǎng)處在“牛市”時(shí)，該類險(xiǎn)種的收益表現(xiàn)較好，但一旦出現(xiàn)波動(dòng)，或者買入的時(shí)機(jī)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。投連險(xiǎn)雖然收益可能高一點(diǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)也很大，而且全部是客戶自己承擔(dān)。在2006、2007年的“牛市”行情中，投連險(xiǎn)一度銷售火暴。但很多人過于看重短期利益，缺乏長(zhǎng)期投資的決心，投資市場(chǎng)一旦風(fēng)吹草動(dòng)，心理上就承受不了。因此，隨著大盤持續(xù)下跌，投連險(xiǎn)也被部分人敬而遠(yuǎn)之。 萬(wàn)能險(xiǎn) 獨(dú)具優(yōu)勢(shì) 　　萬(wàn)能險(xiǎn)存取靈活方便，收益穩(wěn)定，而且息漲隨漲，息降有保底。其特色主要表現(xiàn)在： 　　有保底年收益，每月公布收益情況：萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品一般都有年保底收益。如平安的金彩人生萬(wàn)能險(xiǎn)年保底收益為1.75%、中國(guó)人壽(601628,股吧)的“瑞豐萬(wàn)能險(xiǎn)”保底收益為2.0%，而保監(jiān)會(huì)規(guī)定萬(wàn)能險(xiǎn)最高保底收益不超過2.5%，長(zhǎng)城保險(xiǎn)的“金富利”就是按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的最高上限給客戶的年保底收益，即年保底收益2.5%。 　　萬(wàn)能險(xiǎn)通常按月公布收益率并進(jìn)行結(jié)算，其收益水平在保底的基礎(chǔ)上會(huì)隨當(dāng)時(shí)存款利率水平的上漲而上漲，實(shí)現(xiàn)“息漲隨漲”。但各家保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品每月公布的收益率參差不齊。今年年初，長(zhǎng)城“金富利”公布利率為5.8%。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)有保單管理費(fèi)，一般公司會(huì)收5元/月，比較高的公司收20元/月，但也有公司不收取該費(fèi)用，這樣可以讓客戶有限的資金獲得更大的收益。 　　萬(wàn)能險(xiǎn)相比分紅險(xiǎn)在收益結(jié)算上更具優(yōu)勢(shì)。從收益結(jié)算方式上看，分紅險(xiǎn)的紅利是按年度分配的，而萬(wàn)能險(xiǎn)收益一般按日復(fù)利的方式計(jì)算收益，并每月進(jìn)行一次結(jié)算，客戶隨時(shí)可以通過電話等方式查詢自己的賬戶價(jià)值。 　　保險(xiǎn)期間長(zhǎng)短不一，資產(chǎn)增值穩(wěn)定：從持有期限上看，分紅險(xiǎn)期限相對(duì)固定，大部分產(chǎn)品為五年期產(chǎn)品，中途不能進(jìn)行追加。大部分萬(wàn)能險(xiǎn)的期限則是不固定的，客戶可以終身持有，中途也可以根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行追加投資，這是真正意義上的萬(wàn)能險(xiǎn)獨(dú)有的特色。另外，有些保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)長(zhǎng)期持有的客戶進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)。例如，上文提到的“金富利”產(chǎn)品從第六年開始每年向客戶發(fā)放相當(dāng)于上年度賬戶平均價(jià)值0.5%的獎(jiǎng)勵(lì)，并且持續(xù)終身。這塊收益是長(zhǎng)城保險(xiǎn)額外贈(zèng)送給客戶的。 　　靈活而且方便，可借款：萬(wàn)能險(xiǎn)存取靈活方便，急用時(shí)可以借款。長(zhǎng)城“金富利”產(chǎn)品借款速度很快（保單生效就可以借款），借款的時(shí)間為一年，相對(duì)來講借款的利率比較低（6.4%），銀行一年期借款利率為7.47%；而市場(chǎng)上的很多產(chǎn)品要等到保單生效滿一年才可以借款，借款的時(shí)間大部分為半年。 　　享有保險(xiǎn)保障，盡顯高貴身價(jià)：保險(xiǎn)公司推出的投資理財(cái)型產(chǎn)品根本上還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以都有保險(xiǎn)保障。這樣的話，客戶購(gòu)買了該產(chǎn)品以后，不僅享有穩(wěn)健的投資收益，而且還有高額的保險(xiǎn)保障，一舉兩得。 　　總之，萬(wàn)能險(xiǎn)是集投資理財(cái)、保險(xiǎn)保障于一體的理財(cái)產(chǎn)品，它靈活方便，收益穩(wěn)健，每月一公布收益就直接計(jì)入客戶的個(gè)人賬戶，讓客戶的收益落袋為安。它是當(dāng)前市場(chǎng)上比較適合大眾的一款投資理財(cái)產(chǎn)品。