淺析保險創(chuàng)新之掣肘

新聞來源：長城人壽    日期：2008-04-09 □劉濤 近日，國內(nèi)首款全能健康險產(chǎn)品“喜康人生”正式推向市場。從保險公司的宣傳來看，此產(chǎn)品突破了以往單一功能的醫(yī)療險和重疾險的不足，將二者“合二為一”，為顧客在兩種健康險產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換提供了可能，故而可歸為保險創(chuàng)新方面的一項有益嘗試。 保險創(chuàng)新似乎已是老生常談，保監(jiān)會長期以來一直在倡導(dǎo)要大力推動保險創(chuàng)新，并曾多次制定相關(guān)的指導(dǎo)意見，而反觀保險市場，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象仍然十分嚴重，偶爾出現(xiàn)的創(chuàng)新也多以模仿吸納性為主，真正的自主創(chuàng)新可謂少之又少。 究竟是什么因素造成了現(xiàn)實中如此巨大的反差？要分析這個問題，恐怕還要從保險業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)特征談起。除了人們常說的交易成本高、信息高度不對稱等特征之外，還有一些重要因素直接影響著保險創(chuàng)新。 首先，保險產(chǎn)品具有無形性。與一般商品比較，保險商品的構(gòu)成要素在很多情況下是抽象和不可見的，一般情況下，顧客很難憑借外在的直觀感受獲得對保險商品品質(zhì)的準確判斷。因此，產(chǎn)品的無形性導(dǎo)致顧客對利益改善的感知存在一定滯后，客觀上加大了顧客購買產(chǎn)品時的選擇風(fēng)險，間接增加了交易成本。 其次，保險業(yè)具有知識密集性。保險業(yè)以高度專業(yè)化的知識為基礎(chǔ)，精算技術(shù)的提高對于保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義。保險業(yè)向顧客提供的不是簡單的勞務(wù)服務(wù)，而是提供以高智力附加值為特征的知識密集型產(chǎn)品或服務(wù)。從整個行業(yè)的層面看，保險業(yè)的上述產(chǎn)業(yè)特征對保險企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生了直接的影響。從整體上看，主要表現(xiàn)在以下兩個方面： 其一，知識產(chǎn)權(quán)保護的缺乏在一定程度上削弱了保險公司技術(shù)創(chuàng)新的動力。從各個行業(yè)的經(jīng)驗來看，知識產(chǎn)權(quán)對于創(chuàng)新具有顯著的激勵作用。傳統(tǒng)制造業(yè)中對于技術(shù)型較強的知識產(chǎn)權(quán)的保護主要通過專利權(quán)授予的形式，但類似的做法在保險業(yè)中卻難以順利實施。原因在于，一方面，普通商品的核心技術(shù)掌握在持有專利權(quán)的廠商手中，他人僅僅能夠獲得蘊含專利技術(shù)的商品，卻無法獲得與專利相關(guān)的核心信息。而保險公司向消費者提供的產(chǎn)品通過合約，即保險合同的方式明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。保險合同對于保險產(chǎn)品的承保范圍、保險價格、保險期限等均做出了清晰、明確的規(guī)定。要約性質(zhì)的保險合同并非商業(yè)機密，在市場上可以輕易獲得，保險合同的這種開放性就造成了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新成果極易被競爭對手獲得，進而進行模仿。另一方面，保險合約中所涉及的知識產(chǎn)權(quán)在界定上存在困難。出于法律合約的嚴謹性和技術(shù)方面的復(fù)雜性，一個完整的保險合約包含非常詳盡的條款，這在客觀上降低了市場中模仿行為的難度，如果競爭對手在復(fù)制了一個保險產(chǎn)品后，對一些非關(guān)鍵性條款做出少許細微改動后并加以重新包裝，將會對侵權(quán)的界定造成很大困難。 在這樣的條件下，保險公司在新的保險產(chǎn)品上投入的研發(fā)成本在一定程度上便具有了公共品的特性，主動進行創(chuàng)新的保險公司在承擔(dān)眾多風(fēng)險、支付大量各種成本的條件下卻無法獨自享有創(chuàng)新成果帶來的收益，極大地挫傷了單個市場主體進行技術(shù)創(chuàng)新的積極性，對保險技術(shù)創(chuàng)新具有一定的阻礙作用。 其二，市場對創(chuàng)新成果的需求與保險創(chuàng)新所需的較長積淀存在矛盾，間接導(dǎo)致了低成本模仿行為的多發(fā)。保險業(yè)通過精算手段和計算機模擬技術(shù)的運用，設(shè)計出面向特定群體的保險產(chǎn)品。在這個過程中，保險公司還需要依據(jù)大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)對所設(shè)計產(chǎn)品的重要參數(shù)進行估計和修正，才可能符合目標群體的實際要求，并對保險產(chǎn)品進行精確定價。 正所謂“有的放矢”，只有真正找到影響保險創(chuàng)新的癥結(jié)所在，才能做到對癥下藥。隨著我國保險市場的不斷發(fā)展和更多激勵型產(chǎn)業(yè)政策的出臺，相信會有越來越多的原創(chuàng)性創(chuàng)新涌現(xiàn)出來。