一張保單重疾醫(yī)療都管——國內(nèi)首款全能健康險(xiǎn)今天上市

新聞來源：長城人壽    日期：2008-04-09 　 ●背景● 　　商業(yè)健康險(xiǎn)近千種同質(zhì)化嚴(yán)重 　　瑞士再保險(xiǎn)公司日前發(fā)布的一份報(bào)告指出，中國商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品雖然已近千種，但專業(yè)化經(jīng)營不夠，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化嚴(yán)重且創(chuàng)新不足。造成這一局面的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，某種程度上是因?yàn)榻】惦U(xiǎn)技術(shù)性強(qiáng)、運(yùn)作復(fù)雜、賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大等等。尤其是在我國，商業(yè)健康險(xiǎn)的重要作用雖然因社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革進(jìn)程的推進(jìn)而逐漸顯露，但由于體制、觀念、經(jīng)驗(yàn)等種種原因使其仍面臨困境。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)健康險(xiǎn)在有效滿足居民差異化保障需求方面具有不可替代的作用。例如，加拿大的商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入的22%左右。美國是以推行商業(yè)健康險(xiǎn)為主的國家，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入約占壽險(xiǎn)總保費(fèi)的20%，覆蓋人群超過總?cè)丝诘?0%。在法國、瑞士、葡萄牙等國家，商業(yè)健康險(xiǎn)的覆蓋人群也都在50%以上。而我國2007年健康險(xiǎn)保費(fèi)占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的比例不足8％，保費(fèi)規(guī)模僅比2006年增長不到2.4％，大大低于整個(gè)壽險(xiǎn)市場的平均增速。 　　●現(xiàn)狀● 　　重疾醫(yī)療分開保障功能單一 　　目前市場上的健康險(xiǎn)主要有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩大類。醫(yī)療險(xiǎn)通俗理解就是針對具體的醫(yī)療責(zé)任給予一定的報(bào)銷，分為消費(fèi)型和儲蓄型。消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)較低，但需每年續(xù)保，而且年齡越大保費(fèi)越貴，投保年齡還有限制，60周歲以上的老齡人口正需要醫(yī)療險(xiǎn)保障，反而不能投保。同時(shí)，消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)與社保掛鉤，通常以社保的標(biāo)準(zhǔn)界定賠付，限制較多。儲蓄型醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)較高，報(bào)銷相對自由，但是只有住院責(zé)任，對于客戶更為頻繁的門急診費(fèi)用則涉及較少。 　　重疾險(xiǎn)通過高額給付，能補(bǔ)償因治療重疾帶來的經(jīng)濟(jì)損失，及后期身體恢復(fù)等費(fèi)用。但是只在發(fā)生大病或死亡后才能給付，如果老年時(shí)期沒有得大病，這筆錢幾乎就是不流動(dòng)資金，無法應(yīng)對日常醫(yī)療需要。而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常都是5年、10年或20年定期，不保終身。消費(fèi)者如果想二者兼得，就要購買兩份主險(xiǎn)，或者購買一份主險(xiǎn)再搭配附險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加。另外，由于保障范圍狹窄，一些超出社保范圍的項(xiàng)目和支出，在商業(yè)險(xiǎn)的范圍內(nèi)還得不到解決，一些費(fèi)用最終還是要由投保 　　目前市場上的健康險(xiǎn)主要有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩大類，兩者在保障功能上都比較專業(yè)。但消費(fèi)者如果想二者兼得，就要購買兩份主險(xiǎn)，或者購買一份主險(xiǎn)再搭配附險(xiǎn)。這樣不僅增加了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且由于重疾和醫(yī)療互不通用，如果發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，重疾資金不能動(dòng)。 　　長城保險(xiǎn)向市場推出了其獨(dú)創(chuàng)的全能健康險(xiǎn)???“喜康人生”。其可變保額、可變保險(xiǎn)責(zé)任的進(jìn)化式設(shè)計(jì)突破了健康保險(xiǎn)的局限，讓被保險(xiǎn)人在最需要的時(shí)候能夠同時(shí)擁有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障功能，使健康保險(xiǎn)跟隨人生不同階段的保障需求而發(fā)生進(jìn)化，同時(shí)解決老年人健康保障問題。“喜康人生”今日上市。 　　●突破● 　　重疾醫(yī)療打通保障到百歲 　　針對上述問題，長城保險(xiǎn)在兩年前就啟動(dòng)了“喜康人生”的精算和理賠服務(wù)的初步研發(fā)工作。鑒于國內(nèi)普遍缺乏高齡人群醫(yī)療金理賠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，2006年，長城保險(xiǎn)的精算和運(yùn)營高層赴歐洲進(jìn)行考察。在此基礎(chǔ)上，借助慕尼黑再保險(xiǎn)、漢諾威再保險(xiǎn)等國際知名再保險(xiǎn)公司的力量，結(jié)合其豐富的健康險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)打造了這款全能健康險(xiǎn)???“喜康人生”。 　　“喜康人生”突破了以往單一功能的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的不足，打通了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)之間的轉(zhuǎn)化通道，并根據(jù)老齡消費(fèi)者的實(shí)際需要，將醫(yī)療保險(xiǎn)金的理賠服務(wù)范圍延伸擴(kuò)大，使被保險(xiǎn)人在人生最需要保障的時(shí)候能同時(shí)擁有可自由支配的醫(yī)療險(xiǎn)和完善的重疾險(xiǎn)保障。 　 具體地說，在被保險(xiǎn)人66歲之前，“喜康人生”以重疾險(xiǎn)的形式提供三項(xiàng)保障，包含重疾保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金和高度殘疾保險(xiǎn)金。66歲保單周年日以后，“喜康人生”升級進(jìn)化，既可以當(dāng)醫(yī)療險(xiǎn)又可以當(dāng)重疾險(xiǎn)同時(shí)也有人身高殘保障，這意味著“喜康人生”的客戶到了這個(gè)年齡段后，通過“喜康人生”一款產(chǎn)品，既擁有重疾保障又能擁有醫(yī)療保障。在被保險(xiǎn)人100周歲保單周年日之前，如果發(fā)生重疾、身故或高殘，可一次性得到高額賠償；而如果發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，則以賠付醫(yī)療保險(xiǎn)金的方式解決高齡被保險(xiǎn)人日常醫(yī)療的費(fèi)用需求。 　　據(jù)長城保險(xiǎn)產(chǎn)品精算部總經(jīng)理趙峰介紹，以往的醫(yī)療險(xiǎn)賠付大多參照社會(huì)基本醫(yī)療制度，對被保險(xiǎn)人的診療過程有諸多限制，如用藥要求、自付比例、高端檢查項(xiàng)目等。而“喜康人生”將醫(yī)療保障范圍大大延伸和擴(kuò)展，醫(yī)療保險(xiǎn)金的理賠非常靈活和人性化，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自身的病情選擇最適合、最有效、最舒適的醫(yī)療服務(wù)。 　　據(jù)記者了解，目前一些保險(xiǎn)公司正在嘗試突破醫(yī)保的保險(xiǎn)范圍，推出能滿足投保人多元需求的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。比如太平人壽的“高診無憂”終身醫(yī)療保障計(jì)劃，還有太平洋安泰的“附加住院補(bǔ)償保險(xiǎn)”，在一定程度上都突破了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的限制，能比較全面地補(bǔ)償投保人社保內(nèi)、外的醫(yī)療費(fèi)用。