健康險有望告別同質(zhì)化

新聞來源：長城人壽    日期：2008-03-28 □本報記者 段慶文 產(chǎn)品功能單一、同質(zhì)化嚴重一直是制約中國健康險市場發(fā)展的難題之一。近日，長城人壽保險股份有限公司在京推出自主研發(fā)的新型健康險產(chǎn)品——“喜康人生”，這款新產(chǎn)品在設(shè)計上打破了以往重疾險和醫(yī)療險產(chǎn)品間的傳統(tǒng)疆界，對高齡人群的醫(yī)療保障給予特別關(guān)注。 瑞士再保險公司日前出版的一份報告指出，中國商業(yè)健康險產(chǎn)品雖然已近千種，但專業(yè)化經(jīng)營不夠，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化嚴重且創(chuàng)新不足。 造成這一局面的原因，業(yè)內(nèi)人士認為，某種程度上是因為健康險技術(shù)性強、運作復(fù)雜、賠付率高、風(fēng)險管理的難度大等等。尤其是在我國，商業(yè)健康險的重要作用雖然因社會醫(yī)療保險改革進程的推進而逐漸顯露，但由于體制、觀念、經(jīng)驗等種種原因使其仍面臨困境。 從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)健康險在有效滿足居民差異化保障需求方面具有不可替代的作用。例如，加拿大的商業(yè)健康保險保費收入占壽險保費總收入的22%左右。美國是以推行商業(yè)健康險為主的國家，商業(yè)健康險保費收入約占壽險總保費的20%，覆蓋人群超過總?cè)丝诘?0%。在法國、瑞士、葡萄牙等國家，商業(yè)健康險的覆蓋人群也都在50%以上。而我國2007年健康險保費占人身險總保費的比例不足8％，保費規(guī)模僅比2006年增長不到2.4％，大大低于整個壽險市場的平均增速。 針對上述問題，長城保險在兩年前就啟動了“喜康人生”的精算和理賠服務(wù)的初步研發(fā)工作。鑒于國內(nèi)普遍缺乏高齡人群醫(yī)療金理賠的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，2006年，長城保險的精算和運營高層赴歐洲進行考察。在此基礎(chǔ)上，借助慕尼黑再保險、漢諾威再保險等國際知名再保險公司的力量，結(jié)合其豐富的健康險經(jīng)驗數(shù)據(jù)，設(shè)計打造了這款全能健康險——“喜康人生”。 據(jù)長城保險產(chǎn)品精算部總經(jīng)理趙峰介紹,“喜康人生”突破了以往單一功能的醫(yī)療險和重疾險的不足，打通了重疾險、醫(yī)療險之間的轉(zhuǎn)化通道，并根據(jù)老齡消費者的實際需要，將醫(yī)療保險金的理賠服務(wù)范圍延伸擴大，使被保險人在人生最需要保障的時候能同時擁有可自由支配的醫(yī)療險和完善的重疾險保障。 具體地說，“喜康人生”定位于0至60歲的客戶，在被保險人66歲之前，以遞增的重疾險形式為被保險人提供三項保障，包含重疾保險金、身故保險金和高度殘疾保險金。66歲保單周年日以后，“喜康人生”升級進化，既是重疾險又是醫(yī)療險，這意味著客戶到了這個年齡段以后，通過“喜康人生”這一款產(chǎn)品，既擁有重疾保障又擁有醫(yī)療保障，如果發(fā)生醫(yī)療費用支出，則以賠付醫(yī)療保險金的方式解決高齡被保險人日常醫(yī)療的費用需求。 趙峰說，以往的醫(yī)療險賠付大多參照社會基本醫(yī)療制度，對被保險人的診療過程有諸多限制，如用藥要求、自付比例、高端檢查項目等。而“喜康人生”將醫(yī)療保障范圍大大延伸和擴展，醫(yī)療保險金的理賠非常靈活和人性化，被保險人可以根據(jù)自身的病情選擇最適合、最有效、最舒適的醫(yī)療服務(wù)。 據(jù)記者了解，目前一些保險公司正在嘗試突破醫(yī)保的保險范圍，推出能滿足投保人多元需求的住院醫(yī)療費用保險。比如太平人壽的“高診無憂”終身醫(yī)療保障計劃，還有太平洋安泰的“附加住院補償保險”，在一定程度上都突破了社會基本醫(yī)療保險的限制，能比較全面地補償投保人社保內(nèi)、外的醫(yī)療費用。