買保險到底買的是投資的高回報還是保障？

新聞來源：長城人壽    日期：2008-03-03 2007年，投資連接保險在“基金中的基金”的“忽悠”聲中，可謂出盡風(fēng)頭。保險產(chǎn)品的保障功能，則常常被淹沒于公眾追求高投資回報的無盡渴望當(dāng)中，買保險到底買的是投資的高回報還是保障？ 保險的核心功能是保障 首先，保險的“價值本源”決定了保險的核心是保障。經(jīng)濟(jì)給付和互助的“價值本源”是保險的安身立命之本，雖歷經(jīng)滄海桑田、時代變遷和不休的爭論，并沒有因此而喪失或變化。 其次，功能的獨(dú)有性決定了保險的核心是保障。風(fēng)險保障功能是保險公司所獨(dú)有的，而其它功能并非保險公司所特有的。在現(xiàn)代保險業(yè)的三大功能中，保障功能是保險的“天性”，是保險的本質(zhì)和核心內(nèi)容，也是保險區(qū)別于銀行、證券、基金和其它新型金融品種的顯著特征，保障和其他功能之間是母體和衍生的關(guān)系。保險公司需要通過提供保障功能、提供保險服務(wù)逐步完成資金的積累，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資金融通功能和社會管理的功能。 第三、需求的不可或缺性決定了保險的核心是保障。人最基礎(chǔ)的需求是安全需要，包括心理上與物質(zhì)上的安全保障。完善的保障能幫助人們克服憂慮與恐懼，幫助人們通過預(yù)先的安排把不確定的損失固定下來，為人們帶來思想和精神上的極大自由和幸福感。 保障功能的認(rèn)識避免流于片面 在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對保險的功能的認(rèn)識卻相對缺乏，或者對于保險行業(yè)發(fā)展的認(rèn)識流于片面呢？有以下幾個方面的原因： 1.公眾對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的反應(yīng)存在“遲滯性”。由于我國長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，從意外損害、人身損害、醫(yī)療到養(yǎng)老，都由國家大包大攬，人們對保險的認(rèn)識普遍不足。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，人們發(fā)生災(zāi)變后還是習(xí)慣于靠政府、靠單位。 2.中國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式和文化形成的習(xí)慣性影響。由于中國人歷來是“重情感維護(hù)，輕契約文本”，“重眼前利益，輕遠(yuǎn)期保障”，多數(shù)人相信自給自足，不相信社會互助。另外，從傳統(tǒng)文化上看，中國人忌談死，忌談病患，忌談殘障，這些也導(dǎo)致了客戶在面對保險，尤其是保障型的保險，從心理和情感上本能地產(chǎn)生躲避甚至抗拒的心理。 3.保險企業(yè)經(jīng)營的評價體系的缺失。盡管主體不斷增多，保險企業(yè)經(jīng)營模式不斷豐富，但以市場占有率為核心的評價模式仍然被沿用；同時，經(jīng)營的壓力、基于規(guī)模產(chǎn)生的品牌效應(yīng)使得許多經(jīng)營者更注重短期行為，把注意力放在能帶來保費(fèi)量的保險產(chǎn)品上，忽視了保費(fèi)水平相對較低的保障型產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。 4.保險行業(yè)的整體服務(wù)有待提高。從本質(zhì)上說，保險行業(yè)和其它金融企業(yè)一樣，都屬于服務(wù)行業(yè)，這客觀上要求保險公司要不斷提高服務(wù)水平，提供創(chuàng)新和差異化的服務(wù)。但事實(shí)上，很多公司在服務(wù)上表現(xiàn)得不盡如人意，甚至于有些客戶說，保險公司在承保前是“應(yīng)聲蟲”，似乎一切要求都能滿足，但是承保以后就好像是吃了“搖頭丸”，對待客戶的服務(wù)態(tài)度冰冷，躲猶不及；另外，復(fù)雜的保險條款和層層疊加的保險責(zé)任也讓客戶感覺望而生畏，不近人情。 充分發(fā)揮保險保障的核心功能 要落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)和諧社會，更好地發(fā)揮保險的功能，強(qiáng)化和強(qiáng)調(diào)保險的保障功能至關(guān)重要。 第一、從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求去發(fā)揮保障功能的核心作用。發(fā)展的概念對于保險而言，不僅是規(guī)模的擴(kuò)大，更是質(zhì)量和速度的統(tǒng)一。如果保險公司在產(chǎn)品的升級和推陳出新中，弱化保險最本質(zhì)的保障功能而過分強(qiáng)調(diào)或放大投資功能，會使保險消費(fèi)者形成“重收益、輕保障”的非理性消費(fèi)理念，一旦諸多消費(fèi)者的理念發(fā)生偏差，可能會降低保險業(yè)發(fā)展的質(zhì)量。 第二、從“關(guān)注民生”和“以人為本”的出發(fā)點(diǎn)堅(jiān)持保障功能?！瓣P(guān)注民生”和“以人為本”是構(gòu)建社會主義和諧社會的靈魂。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的2006年《保險業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，國內(nèi)的保險深度為2.69%，保險密度為429.18元人民幣，而世界平均水平的保險深度為8%，保險密度為512美元（約3715元人民幣）。作為社會保險制度的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險應(yīng)發(fā)揮保障功能齊全、種類豐富等特點(diǎn)，積極參與到建立多層次保障體系的建設(shè)中去，為提升廣大人民群眾的福祉做出貢獻(xiàn)。 第三、加強(qiáng)信用體系建設(shè)，重塑保險行業(yè)信用。作為金融服務(wù)行業(yè)，保險業(yè)必須具有良好的社會信用，信用是保險業(yè)生存和發(fā)展之本，若失去信用，則整個行業(yè)的社會形象和地位都會受到嚴(yán)重的威脅。 第四、創(chuàng)新服務(wù)理念和服務(wù)手段。保險公司應(yīng)該讓創(chuàng)新的服務(wù)成為企業(yè)提高核心競爭力的手段，在服務(wù)中體現(xiàn)保險的保障。首先，要創(chuàng)新服務(wù)理念，公司的經(jīng)營模式要實(shí)現(xiàn)從“以業(yè)務(wù)為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，公司的經(jīng)營活動，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售流程設(shè)計(jì)、理賠服務(wù)等，都要圍繞著這個中心進(jìn)行；其次，要創(chuàng)新服務(wù)手段。 第五、建立科學(xué)的保險企業(yè)評價體系。評價體系的建設(shè)對于加深公眾對于保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和保險本身的認(rèn)識起著重要的作用，應(yīng)在以市場占有率為核心的評價指標(biāo)基礎(chǔ)上，評估建立一個全面的保險企業(yè)評價體系。 保險的核心就是保障這一理念必將隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展進(jìn)步，成為更多人的共識，并且促使保險所具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理的職能變得更加人性、更加豐富。(作者系長城人壽保險股份有限公司總經(jīng)理 朱仲群 博士) http://www.022net.com/2008/2-21/431769312385215.html