保險的核心是保障

新聞來源：長城人壽    日期：2008-01-29 在現(xiàn)代保險業(yè)的3大功能中，保障功能是保險的“天性”，是保險的本質(zhì)和核心內(nèi)容，也是保險區(qū)別于銀行、證券、基金和其他新型金融品種的顯著特征，保障和其他功能之間是母體和衍生的關(guān)系。 保險公司需要通過提供保障功能、提供保險服務(wù)逐步完成資金的積累，從而進(jìn)一步實現(xiàn)資金融通功能和社會管理的功能。 □朱仲群 2007年，在中國保監(jiān)會做大做強、又好又快發(fā)展的方針指引下，保險業(yè)繼續(xù)保持了較快平穩(wěn)的增長。保險業(yè)依然是國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一，保險業(yè)在國民經(jīng)濟的地位更加重要。 2007年壽險市場發(fā)展的一個突出特點是投資連結(jié)保險的熱銷，預(yù)計投連險全年保費收入突破400億元，在壽險總保費收入占比接近10%，中資、合資和外資公司共推出了數(shù)十個投連賬戶，其中合資和外資公司表現(xiàn)尤為搶眼。透過投連產(chǎn)品的熱銷，一些公司同比實現(xiàn)了3倍、5倍甚至10倍的增長，這甚至在一定范圍和層面影響了保險業(yè)原有的競爭格局。 因投連產(chǎn)品的賬戶采取和基金、股票等投資工具捆綁進(jìn)行運作，在2007年資本市場整體收益較好的情況下，多數(shù)客戶通過購買投連產(chǎn)品取得了不錯的收益，“投連險跑贏大市”、“投連險是股市震蕩中的避風(fēng)港”等字眼也常出現(xiàn)在諸多的媒體報道中，因此很多人更是把保險稱為“基金中的基金”，至于保險產(chǎn)品的保障功能，則極少有人提及，或者就淹沒于公眾追求高投資回報的無盡渴望中了。 中國保監(jiān)會主席吳定富科學(xué)地提出，現(xiàn)代保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理3大功能，他要求保險界充分挖掘保險功能，為建設(shè)社會主義和諧社會服務(wù)。中國保監(jiān)會李克穆副主席近日強調(diào)，保險業(yè)的基本屬性，即產(chǎn)品的保障性要保持恒定，保險公司應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計上確保產(chǎn)品的保障功能。 我們認(rèn)為，要落實科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)和諧社會，更好地發(fā)揮保險的功能，強化和強調(diào)保險的保障功能至關(guān)重要。 首先，保險的“價值本源”決定了保險的核心是保障。商業(yè)保險起源于14世紀(jì)后半葉意大利的海上保險，后來，隨著英國在航海貿(mào)易中統(tǒng)治地位的確立，英國的海上保險業(yè)務(wù)和海上保險法都曾在世界上產(chǎn)生過重大的影響，在近代的伊麗莎白女王一世時期曾有一部法典，在它的序言里有這樣一段話：“……用保險的方法就會出現(xiàn)這種情況，即在船只滅失或毀滅以后，隨之而來的不是任何個人破產(chǎn)，而是這種損失較輕地分?jǐn)傇谠S多人的身上，而不是沉重地落在幾個人身上。”這段話在今天看來仍有重要的意義，它表明保險存在的自然基礎(chǔ)是經(jīng)濟損失的補償和互助。作為歷史悠久的文明國度，中國在燦爛的傳統(tǒng)文化中也一直闡發(fā)著樸素的保險精神和意識，其中社會互助就是中國傳統(tǒng)儒家的重要思想，如墨子主張“兼愛交利”，孟子主張“出入相友，守望相助，疾病相扶持，則百姓親睦”，因此說，經(jīng)濟給付和互助的“價值本源”是保險的安身立命之本，雖歷經(jīng)滄海桑田、時代變遷和不休的爭論，并沒有因此而喪失或變化。 其次，功能的獨有性決定了保險的核心是保障。西方著名經(jīng)濟學(xué)家彼得·德魯克曾說，“保險的風(fēng)險保障在促進(jìn)西方經(jīng)濟進(jìn)步中所起到的作用與企業(yè)和商業(yè)起到的作用同等重要”。應(yīng)該說，風(fēng)險保障功能是保險公司所獨有的，而其他功能并非保險公司所特有的，如銀行、證券、基金等行業(yè)具有資金融通功能，并且一直是其重要的功能；財政、稅收等行業(yè)具備社會管理功能，但他們都不具備保障功能。在現(xiàn)代保險業(yè)的3大功能中，保障功能是保險的“天性”，是保險的本質(zhì)和核心內(nèi)容，也是保險區(qū)別于銀行、證券、基金和其他新型金融品種的顯著特征，保障和其他功能之間是母體和衍生的關(guān)系。保險公司需要通過提供保障功能、提供保險服務(wù)逐步完成資金的積累，從而進(jìn)一步實現(xiàn)資金融通功能和社會管理的功能。 第三，需求的不可或缺性決定了保險的核心是保障。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，人的需求（從低至高）包含：1.生理需要；2.安全需要；3.社交需要；4.尊重需要；5.自我實現(xiàn)需要。其中安全需要包括心理上與物質(zhì)上的安全保障，即職業(yè)有保障，有社會保險和退休基金等。對安全的需求所帶來的心理上的憂慮與恐懼極大地束縛著人們在生活和事業(yè)上的創(chuàng)造性和效率，完善的保障能幫助人們克服憂慮與恐懼，幫助人們擺脫了很多需關(guān)注的事情引起的煩惱,幫助人們通過預(yù)先的安排把不確定的損失固定下來，為人們帶來思想和精神上的極大自由和幸福感。周全的保障不僅解決人類精神上的憂慮，而且可以從更現(xiàn)實的解決途徑為客戶提供“SILENT NIGHT”（“安睡守護”），并客觀上起到古典經(jīng)濟學(xué)中“守夜人”的角色。 既然從諸多角度看保險的核心功能是保障功能，那么為什么在現(xiàn)實生活中，人們對保險的功能的認(rèn)識卻相對缺乏，或者對于保險行業(yè)發(fā)展的認(rèn)識流于片面呢？我們認(rèn)為有以下幾個方面的原因： 公眾對經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的反應(yīng)存在“遲滯性”。由于我國長期實行計劃經(jīng)濟體制，從意外損害、人身損害、醫(yī)療到養(yǎng)老，都由國家大包大攬，人們對保險的認(rèn)識普遍不足。隨著經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌，許多原由政府承擔(dān)的職能轉(zhuǎn)由市場來完成，很多人對現(xiàn)在實行的基本醫(yī)療和基本養(yǎng)老制度不了解或理解不清，發(fā)生災(zāi)變后還是習(xí)慣于靠政府、靠單位。 中國傳統(tǒng)經(jīng)濟模式和文化形成的習(xí)慣性影響。由于中國幾千年來形成的經(jīng)濟模式是小農(nóng)經(jīng)濟，所以中國人歷來是“重情感維護，輕契約文本”、“重眼前利益，輕遠(yuǎn)期保障”，多數(shù)人相信自給自足，不相信社會互助。另外，從傳統(tǒng)文化上看，中國人喜談生，忌談死；喜談健康，忌談病患；喜談健全，忌談殘障，這些也導(dǎo)致了客戶在面對保險，尤其是保障型的保險，從心理和情感上本能地產(chǎn)生躲避甚至抗拒的心理。 保險企業(yè)經(jīng)營的評價體系的缺失。隨著主體的不斷增多，保險企業(yè)經(jīng)營模式的不斷豐富，客觀上需要建立比較完善科學(xué)的保險企業(yè)經(jīng)營評價體系，但是在主體較少情況下形成的以市場占有率為核心的評價模式仍然被沿用；同時，經(jīng)營的壓力、基于規(guī)模產(chǎn)生的品牌效應(yīng)使得許多經(jīng)營者更注重短期行為，把注意力放在能帶來保費量的保險產(chǎn)品上，忽視了保費水平相對較低的保障型產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。 保險行業(yè)的整體服務(wù)有待提高。從本質(zhì)上說，保險行業(yè)和其他金融企業(yè)一樣，都屬于服務(wù)行業(yè)，這客觀上要求保險公司要不斷提高服務(wù)水平，提供創(chuàng)新和差異化的服務(wù)。但事實上，很多公司在服務(wù)上表現(xiàn)得不盡如人意，復(fù)雜的保險條款和層層疊加的保險責(zé)任也讓客戶感覺望而生畏，不近人情。 為充分體現(xiàn)和發(fā)揮保險就是保障的核心功能，我們認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個方面去著手和行動： 第一，從落實科學(xué)發(fā)展觀的要求去發(fā)揮保障功能的核心作用?？茖W(xué)發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展，基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)。發(fā)展的概念對于保險而言，不僅是規(guī)模的擴大，更是質(zhì)量和速度的統(tǒng)一。保險行業(yè)積累第三個1萬億，僅用了11個月的時間，這體現(xiàn)了行業(yè)的潛力和規(guī)模的持續(xù)擴大，與此同時，保險業(yè)發(fā)展的質(zhì)量也必須提高到一個新的平臺上，如果保險公司在產(chǎn)品的升級和推陳出新中，弱化保險的最本質(zhì)功能——保障功能，過分強調(diào)或放大保險產(chǎn)品的投資功能，會使保險消費者形成“重收益、輕保障”的非理性消費理念，一旦諸多消費者的理念發(fā)生偏差，可能會降低保險業(yè)發(fā)展的質(zhì)量。 第二，從“關(guān)注民生”和“以人為本”的出發(fā)點堅持保障功能。“關(guān)注民生”和“以人為本”是構(gòu)建社會主義和諧社會的靈魂。根據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)布的2006年《保險業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，國內(nèi)的保險深度為2.69%，保險密度為429.18元人民幣，而世界平均水平的保險深度為8%，保險密度為512美元（約3715元人民幣），應(yīng)該說，我國保險行業(yè)的潛力巨大，但是發(fā)展水平仍和世界平均水平存在較大的差距。2007年社會保障綠皮書《中國社會保障發(fā)展報告》指出，我國養(yǎng)老保險的覆蓋面僅25％左右，基本醫(yī)療保險的覆蓋面不到20%，而且，現(xiàn)有的社會保險程度較低，不能提供較高層次的保障。作為社會保險制度的重要補充，商業(yè)保險應(yīng)發(fā)揮保障功能齊全、種類豐富等特點，應(yīng)關(guān)注風(fēng)險承受能力差的弱勢群體，積極參與到建立多層次保障體系的建設(shè)中去，為提升廣大人民群眾的福祉、提高保障的覆蓋面和功能性做出貢獻(xiàn)。同時，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計和銷售中要堅持“以人為本”的理念，我們經(jīng)常把只購買了一種產(chǎn)品的保單稱為“裸單”，事實上，如果只買了理財型產(chǎn)品，生病住院肯定無法得到賠付的。 第三，加強信用體系建設(shè)，重塑保險行業(yè)信用?！蹲髠鳌吩疲?ldquo;皮之不存、毛將焉附”，作為金融服務(wù)行業(yè)，保險業(yè)必須具有良好的社會信用，信用是保險業(yè)生存和發(fā)展之本，若失去信用，則整個行業(yè)的社會形象和地位都會受到嚴(yán)重的威脅。據(jù)某專業(yè)調(diào)查公司對某地公眾進(jìn)行的保險公司形象調(diào)查表明：74%的被調(diào)查者選擇了“一般”，還有16%的人還選擇了“都是騙人的”，只有少數(shù)的人選擇了“效率高、形象好”。我們認(rèn)為，保險的信用對于客戶而言是獲得適當(dāng)和適時的保險保障，對于保險公司而言是要保持誠信和規(guī)范的銷售行為。 第四，創(chuàng)新服務(wù)理念和服務(wù)手段。服務(wù)傳遞關(guān)愛，保險締造和諧，保險公司應(yīng)該始終把服務(wù)視為企業(yè)的生命線，讓創(chuàng)新的服務(wù)成為企業(yè)的核心競爭力，在服務(wù)中體現(xiàn)保險的保障。首先，要創(chuàng)新服務(wù)理念，公司的經(jīng)營模式要實現(xiàn)從“以業(yè)務(wù)為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，公司的經(jīng)營活動，包括產(chǎn)品設(shè)計、銷售流程設(shè)計、理賠服務(wù)等，都要圍繞著這個中心進(jìn)行；其次，要創(chuàng)新服務(wù)手段，公司客戶，尤其是中高端客戶，希望能享受差異化、個性化、可延伸性的服務(wù)，這些都需要保險公司不斷創(chuàng)新服務(wù)手段才能達(dá)到。我們認(rèn)為，為客戶提供實實在在的服務(wù)，通過點滴工作去恢復(fù)保險這一高尚事業(yè)的本來面目是每一個保險從業(yè)者的責(zé)任。 第五，建立科學(xué)的保險企業(yè)評價體系。評價體系的建設(shè)對于加深公眾對于保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和保險本身的認(rèn)識起著重要的作用，我們建議行業(yè)協(xié)會或行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)在以市場占有率為核心的評價指標(biāo)基礎(chǔ)上，評估建立一個全面的保險企業(yè)評價體系，這其中既包含市場占有率，還可以包括公司產(chǎn)品內(nèi)涵價值系數(shù)、區(qū)域競爭實力系數(shù)、客戶滿意度系數(shù)、同比增長率等內(nèi)容；另外，還可以根據(jù)公司的發(fā)展階段和發(fā)展模式不同，對現(xiàn)有保險企業(yè)建立分級評價體系。 我們相信，保險的核心就是保障這一理念必將隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展進(jìn)步，成為更多人的共識，并且促使保險所具有的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的職能變得更加人性、更加豐富。 （作者為長城人壽保險股份有限公司總經(jīng)理）