中年家庭經(jīng)濟(jì)支柱 創(chuàng)業(yè)時(shí)機(jī)如何選

新聞來源：長城人壽    日期：2008-01-17 吳浩今年37歲，經(jīng)過多年努力打拼，目前已經(jīng)是一家國企的業(yè)務(wù)主管。他有著一個(gè)幸福美滿的家庭，妻子小他兩歲，是一名公司職員。兒子5歲了，還在上幼兒園。 吳浩對目前的工作不太滿意，有辭職自己創(chuàng)業(yè)的打算，“我都這個(gè)年紀(jì)了，再不闖一闖以后就更沒有機(jī)會了。”而即將入學(xué)的兒子到底選擇哪所學(xué)校、最終能不能如愿進(jìn)去也是擺在他面前的一個(gè)問題。 兩套房產(chǎn)沒有負(fù)債 吳浩每月的收入有7000元，妻子月收入在4000元左右，另外家里有一套房子出租在外，因此每月都有一筆租金收入，大概在3000元。支出方面，家里日?；旧铋_銷在3000元，兒子幼兒園每月托補(bǔ)費(fèi)加上學(xué)鋼琴、美術(shù)等興趣班的費(fèi)用約2000元，養(yǎng)車費(fèi)用平均一個(gè)月2000元。算下來，家庭每月能結(jié)余7000元。 年度收入方面。吳浩的年終獎有2萬元，妻子有5000元。支出方面，兩人老家都在西安，過年回老家的話，主要是孝親費(fèi)用，大概需1萬元。而要是在北京過年，也就是同學(xué)好友間拜拜年、聚聚會，一家人逛商場集中采購些衣物等，5000元就足夠了。由于今年感到格外累，吳浩已經(jīng)和妻子商量好過年就在北京徹底休息放松。 家庭資產(chǎn)方面。吳浩名下共有兩套房子，一套是在雙方父母資助下購置的婚房，目前用于一家三口自住，市值有100萬元；一套是自己攢錢買下的，市值約150萬元，目前貸款已經(jīng)全部還清。此外，他們有活期存款3萬元，定期存款5萬元，股票市值10萬元，以及 12萬市值的基金。4年前買的家庭轎車市值約在8萬元左右。家庭資產(chǎn)總計(jì)288萬元，沒有負(fù)債。 打算辭職創(chuàng)業(yè) 吳浩目前的這份工作，雖然收入還過得去 ，但很辛苦。不說每天披星戴月地早出晚歸，連周六周日也少有休息 。除非一個(gè)項(xiàng)目做完，而另一個(gè)項(xiàng)目尚未啟動之間的空擋，可以集中休假幾天。因此，工作幾年后，吳浩就盤算著要換工作。種種原因，一直未能如愿。 “馬上快奔四十的人了，如果現(xiàn)在再不闖一闖，四十歲以后就更沒有勁頭了。”吳浩說。不過，讓吳浩動辭職念頭的重要原因是“工作中積累了大量人脈關(guān)系，并且發(fā)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)的商機(jī)。” 令吳浩不能當(dāng)機(jī)立斷的是，自己是家里主要的經(jīng)濟(jì)來源，辭職創(chuàng)業(yè)畢竟風(fēng)險(xiǎn)不小，他擔(dān)心由此會影響家里的生活質(zhì)量。 “而且明年兒子就要上小學(xué)了，我準(zhǔn)備給他選擇一個(gè)比較知名的學(xué)校。據(jù)我了解，北京名校的擇校費(fèi)一般在5～10萬元不等。”吳浩想，是不是等明年兒子平穩(wěn)入讀名校后再考慮辭職？ 如何增加理財(cái)品種 在家庭理財(cái)投資方面，吳浩和妻子基本屬于互不干涉型：吳浩炒股，妻子則買基金。吳浩股齡已經(jīng)有5、6年，基本算是一個(gè)老股民了，“有點(diǎn)閑錢就投進(jìn)去，幾乎沒有取出來過。”吳浩說他屬于穩(wěn)健型投資者，并不貪心。而妻子也是類似風(fēng)格，“她從去年底開始買基金，好像都是配置型的和債券型的，還有貨幣基金。” “只有股票和基金，我覺著投資有點(diǎn)單一，還想增加一些品種，比如黃金、收藏等，但因?yàn)槠饺展ぷ髅β?，收藏方面不知道該如何著手；至于黃金呢，不知道是紙黃金還是實(shí)物黃金更適合我？”吳浩想請理財(cái)專家給推薦一些合適的理財(cái)品種。 家庭保障方面，吳浩和妻子都是單位的社保，兒子有兩份保險(xiǎn)，一份是參加的北京“一老一小”大病保險(xiǎn)，一份是平安意外險(xiǎn)，每年80元保費(fèi)，保額8萬元。 每月收支狀況（單位：元） 每月收入 每月支出 本人收入 7000 日?；旧铋_銷 3000 配偶收入 4000 教育支出 2000 其他收入(租金) 3000 養(yǎng)車費(fèi)用 2000 合計(jì) 14000 合計(jì) 7000 每月結(jié)余（收入－支出） 7000 年度收支狀況（單位：元） 收入 支出 年終獎金 25000 保費(fèi) 0 存款、債券利息 0 產(chǎn)險(xiǎn) 0 股利、股息 0 孝親 10000 合計(jì) 25000 合計(jì) 10000 每年結(jié)余（收入－支出） 15000 家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（單位：萬元） 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 現(xiàn)金及活存 3 房屋貸款 0 定期存款 5 汽車貸款（余額） 0 股票、基金 22 消費(fèi)性貸款(余額) 0 房產(chǎn)自住 100 其他 0 房產(chǎn)投資 150 汽車 8 資產(chǎn)總計(jì) 288 負(fù)債總計(jì) 0 凈值（資產(chǎn)－負(fù)債） 288 專家建議之一 家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議 家庭財(cái)務(wù)狀況分析 1. 家庭的收支情況 目前，吳浩家庭年收入193000元，年支出94000元，剩余99000元，支出占比48.7%，年結(jié)余占比51.3%。 在家庭支出項(xiàng)目中，日常支出、教育費(fèi)、養(yǎng)車費(fèi)和孝親費(fèi)用各占比38.30%，25.53%，25.53%，10.64%，由此可以看出該家庭支出控制在很好的水平。但是在支出項(xiàng)目中沒有看到保費(fèi)的支出，說明吳先生家庭在保障方面需要適當(dāng)?shù)脑黾印?2. 家庭的資產(chǎn)與負(fù)債 目前吳先生家庭總資產(chǎn)288萬元，其中金融資產(chǎn)30萬元，非金融資產(chǎn)258萬元，各自占比為10.5%和89.5%，兩類資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)不均衡。但是考慮到該家庭正處于成長期，處于此段時(shí)期的家庭，金融資產(chǎn)會隨著收入的不斷增加而增加的。 在金融資產(chǎn)中，存款、股票和基金的占比分別為27%和73%，由于投資產(chǎn)品選擇單一，而且股票和基金有著很大的市場相關(guān)性，一旦資本市場投資環(huán)境不好，會影響到家庭的金融投資收益，因此建議吳先生增加投資品種，一方面可規(guī)避市場相關(guān)性風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以使投資收益多元化和穩(wěn)健化。 該家庭目前沒有負(fù)債，可以更好地運(yùn)用金融杠桿取得更多的收益。 理財(cái)目標(biāo)分析 吳先生家庭的理財(cái)目標(biāo)有兩個(gè):一是基于孩子上學(xué)問題考慮自身的辭職創(chuàng)業(yè)時(shí)間表；二是理財(cái)投資產(chǎn)品的多樣化---增加什么理財(cái)投資產(chǎn)品。下面我們逐個(gè)分析。 1.基于孩子上學(xué)問題考慮自身的辭職創(chuàng)業(yè)時(shí)間表 吳浩希望利用自己多年的工作經(jīng)驗(yàn)和積累的人脈關(guān)系，實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想。根據(jù)吳浩事業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和創(chuàng)業(yè)環(huán)境，理財(cái)師很贊同并支持吳浩的創(chuàng)業(yè)生涯規(guī)劃。但是正像吳浩所考慮的，基于兒子上學(xué)的問題，他有些猶豫是否立即實(shí)施這一想法。在此我們分析這一情況，假如現(xiàn)在吳浩辭職進(jìn)行自我創(chuàng)業(yè)，會給家庭的財(cái)務(wù)狀況帶來哪些影響。 首先，吳先生給家庭帶來的穩(wěn)定收入104000元沒有了，家庭的全部收入將來自于妻子和租金收入89000元，而他的家庭每年的支出為94000元，這就出現(xiàn)了支出的現(xiàn)金缺口5000元，如果吳浩將今年的探親費(fèi)由10000元縮減為在北京過節(jié)所需的5000元，也是剛剛滿足家庭的支出需要。如果租金收入出現(xiàn)問題或者有其他額外的生活支出，家庭生活質(zhì)量無疑會受到影響。 其次，就目前家庭的金融資產(chǎn)考慮，吳浩辭職創(chuàng)業(yè)的話，明年兒子的上學(xué)擇校費(fèi)將會從現(xiàn)有資產(chǎn)中支出，勢必會影響到現(xiàn)有資產(chǎn)的投資和收益。而且在前期的創(chuàng)業(yè)階段勢必要從家庭資產(chǎn)中拿出一部分創(chuàng)業(yè)資金，對家庭的財(cái)產(chǎn)影響不言而喻。這樣的話，到明年是否還有10萬元兒子的擇校費(fèi)，尚有待觀察。 綜上分析，理財(cái)師建議吳浩先生如果能夠考慮等明年兒子平穩(wěn)入學(xué)后再辭職為最佳。 2. 財(cái)投資產(chǎn)品的多樣化---增加什么理財(cái)投資產(chǎn)品 吳先生認(rèn)為目前的投資有些單一，希望增加投資品種，如黃金和收藏等。理財(cái)師認(rèn)為收藏不合適吳浩家庭，因?yàn)橄肷孀闶詹匦枰需b別和識別藏品的專業(yè)知識；要有時(shí)間去積累，形成個(gè)人的收藏風(fēng)格；要有大量的資金作為基礎(chǔ)。 理財(cái)師建議吳浩家庭選擇紙黃金，紙黃金是銀行創(chuàng)出的新產(chǎn)品，只是一個(gè)貨幣符號，省卻了實(shí)物黃金購買、保存和再出售的麻煩。 具體投資建議 在目前投資品種為基金和股票的基礎(chǔ)上，建議調(diào)整投資金額和比例，添加紙黃金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品和定期定額投資基金產(chǎn)品: 家庭應(yīng)急金是為保障家庭發(fā)生意外時(shí)的緊急需要，金額一般為每月支出的3倍，而吳先生家庭的月支出額為7000元，所以預(yù)留3萬元現(xiàn)金和活存足以應(yīng)付家庭的不時(shí)之需。 由于明年孩子將要支付擇校費(fèi)，因此可考慮從資產(chǎn)中取出10萬元投資于銀行發(fā)行的人民幣打新股增值計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品，投資期限為1年，投資風(fēng)險(xiǎn)性低，收益穩(wěn)定，而且有可能獲得較高的收益。 投資5萬元紙黃金產(chǎn)品。 將剩余的12萬元重新做基金和股票的比例投資。建議客戶若沒有時(shí)間和精力去關(guān)注股市，可考慮將投資股票的資金投資于開放式的股票型基金，讓專家?guī)椭蚶?，省心又省力，還可得到理想的投資回報(bào)。剩余的部分資金投資于配置型和債券型的基金，可以分散風(fēng)險(xiǎn)。 從每月的結(jié)余收入中拿出1500元進(jìn)行定期定額投資基金，其中500元投資于孩子將來的教育金，1000元投資于夫婦倆的養(yǎng)老金。 中行北京分行理財(cái)中心客戶經(jīng)理 蘇穎 專家建議之二 保險(xiǎn)建議 就吳浩家庭理財(cái)狀況而言，理財(cái)渠道涉及儲蓄、房產(chǎn)、股票、基金，相對較為豐富，但保險(xiǎn)資金的投入比例過小，不利于未來資金安全保障。 吳浩目前準(zhǔn)備單獨(dú)創(chuàng)業(yè)，一旦這個(gè)想法付諸行動，將會馬上產(chǎn)生一筆資金投入，兒子明年又要上小學(xué)，僅這兩大塊支出，將會用去家庭大部分現(xiàn)金。 吳浩已近不惑之年，所處年齡段和工作現(xiàn)狀對身體健康狀況提出挑戰(zhàn)，特別是一旦辭職之后，吳浩如果因病住院或有意外傷害發(fā)生，家庭的生活會直接受到?jīng)_擊。 同時(shí)，在吳浩的家庭理財(cái)規(guī)劃里，夫妻養(yǎng)老和子女教育方面的安排尚沒有提到日程上來，而這兩方面的開支是很大的。僅養(yǎng)老金一項(xiàng)，如果按照現(xiàn)在的支出水平，在不發(fā)生其他費(fèi)用的情況下，吳浩至少應(yīng)該準(zhǔn)備200萬元左右的資金用來應(yīng)對養(yǎng)老開支。 綜上分析，吳浩未來的資金需求是很大的，為了保證資金鏈條不發(fā)生中斷，保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)繼續(xù)下去，吳浩應(yīng)該盡早為自己和家庭做好保險(xiǎn)規(guī)劃。 在具體保險(xiǎn)規(guī)劃方面，吳浩以健康、意外保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)為主，妻子以健康養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，孩子以教育保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)為主，保費(fèi)支出在家庭年收入總和的10%為宜。 健康險(xiǎn)方面，建議購買終身重大疾病保險(xiǎn)。針對吳浩家庭現(xiàn)狀，建議吳浩投保10~20萬元保額的重疾主險(xiǎn)，妻子購買10~20萬元組合型重疾保險(xiǎn)（養(yǎng)老險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)）。 醫(yī)療險(xiǎn)方面，建議吳浩夫妻購買津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。所謂津貼型指保險(xiǎn)公司按住院天數(shù)每天定額給付被保險(xiǎn)人津貼的醫(yī)療保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)對補(bǔ)足社保不給報(bào)銷的藥費(fèi)或住院期間的“誤工費(fèi)”十分有用，對于有社保的人而言是非常好的選擇。 定期壽險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是保費(fèi)低廉而保障額度高?？紤]到吳浩將進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，同時(shí)又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，其個(gè)人累積風(fēng)險(xiǎn)額度最好以退休之前創(chuàng)造的財(cái)富價(jià)值為參考依據(jù)。所以建議在目前基礎(chǔ)上，再增加50萬元定期壽險(xiǎn)。 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一家三口都可適當(dāng)額度購買。 長城保險(xiǎn)北京分公司資深壽險(xiǎn)顧問 付春蘭