央行加息令投資市場不確定因素增多 專家為保險產(chǎn)品投資支招

新聞來源：長城人壽    日期：2007-08-31 本報8月26日訊(記者 周芳)8月22日，央行再次加息，投資市場又增加了很多不確定因素，分紅險、萬能險和投連險等各類投資型保險產(chǎn)品因此受到前所未有的關(guān)注。加息后，市民該如何選擇保險產(chǎn)品？今天，記者采訪了我市部分保險專家。 本金安全最重要 長城保險山東分公司的保險專家認(rèn)為，對于家庭投資來說，本金的安全是最重要的，應(yīng)是最先考慮的因素。本金安全實際上可以理解為產(chǎn)品的流動性，即通常所說的“變現(xiàn)”能力。從這個因素考量以上三類險種就會發(fā)現(xiàn)，在一定期限內(nèi)能具有保本功能的產(chǎn)品只有分紅險和萬能險，只要不提前退保，分紅險就可以保證本金的絕對安全，而萬能險則更為靈活，在持有一定期限后退保將不收取費用。另外，這兩個險種一般都可以按照現(xiàn)金價值或者賬戶價值的一定比例辦理保單借款業(yè)務(wù)，使投保人能夠獲得臨時流動資金以解燃眉之急。而投連險更像一種多賬戶的基金，在證券市場處在“牛市”時，該類險種的收益表現(xiàn)較好，但一旦出現(xiàn)波動，或者買入的時機不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)負(fù)增長。另外，由于購買該類產(chǎn)品費用較高，本金出現(xiàn)虧損的可能性更大。因此家庭在配置投連險的資金時應(yīng)參考股票和基金的配制方法，在總資產(chǎn)中的比重不宜過大。 持續(xù)增長是關(guān)鍵 專家認(rèn)為，期限長短也是家庭投資考慮的主要因素，一般將投資的大部分用于中、長期投資，小部分用于短期投資。短期投資可以考慮固定收益的產(chǎn)品或者證券類產(chǎn)品，而長期投資則需要選擇浮動收益的產(chǎn)品，尤其在國內(nèi)處在加息通道的階段，更應(yīng)該選擇一款能夠與存款利率增長掛鉤的產(chǎn)品。可以說分紅險和萬能險都可以滿足以上的條件，分紅險在給客戶一定保底收益的基礎(chǔ)上，通過分紅功能來實現(xiàn)浮動收益的功能，使整體收益水平與相應(yīng)的存款利率水平相適應(yīng)。萬能險對利率的“反應(yīng)”則更為“靈敏”，通常按月公布收益率并進(jìn)行結(jié)算，其收益水平在保底的基礎(chǔ)上會隨當(dāng)時存款利率水平的上漲而上漲，實現(xiàn)“息漲隨漲”。 萬能險相比分紅險在收益結(jié)算和持有期限上更具優(yōu)勢。從收益結(jié)算方式上看，分紅險的紅利是按年度分配的，而萬能險收益一般按日復(fù)利的方式計算收益，并每月進(jìn)行一次結(jié)算，客戶隨時可以通過電話等方式查詢自己的賬戶價值；從持有期限上看，分紅險期限相對固定，大部分產(chǎn)品為五年期產(chǎn)品，中途不能進(jìn)行追加，大部分萬能險的期限則是不固定的，客戶可以終身持有，中途也可以根據(jù)實際需要進(jìn)行追加投資，而且保險公司也會對長期持有的客戶進(jìn)行一定的獎勵。 保障功能要考慮 專家提醒市民，既然是保險產(chǎn)品，相比其他類似的投資品種最大的優(yōu)勢就是其具有的保險保障功能，一般這類產(chǎn)品都會附帶一些保障，如意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、公共交通意外保障、身故保障等。因此，在購買時也要綜合考慮其保障功能的多少。在這方面三類產(chǎn)品的差別不大，相對來講萬能險和分紅險的保障功能要強于投連險。例如，長城保險的金富利產(chǎn)品就附帶賬戶價值10倍的公共交通意外身故保障和賬戶價值108%的身故保障。