靈活選擇商業(yè)養(yǎng)老險

新聞來源：長城人壽    日期：2007-08-30 本期專家：長城保險河南分公司 陳艷君 隨著老齡化人口的逐步到來，商業(yè)保險作為社會和企業(yè)養(yǎng)老政策的重要補充，已經(jīng)越來越受到人們的廣泛關注。老人在經(jīng)濟、醫(yī)療、生活方面正處于人生的高風險期，趁年輕有工作能力時，及早準備老年所需的經(jīng)費與足夠的保障，才能讓老年生活過得安穩(wěn)無憂。個人商業(yè)養(yǎng)老保險可以根據(jù)自己的財務能力及對未來預期進行靈活自主規(guī)劃和選擇，在購買時要特別注意以下幾點。 確定實際需求 在投保購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先確定實際需求的養(yǎng)老金額，這取決于三個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如您預計６０歲退休，預期壽命為８０歲，每月的支出為１０００元，您將來需要的養(yǎng)老金額為：１０００×１２×２０＝２４萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。接著，應該考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財務費用減去已有的退休保障。其次，要考慮繳費方式，養(yǎng)老保險的保費比較昂貴，投保人應根據(jù)自己的收入情況，并結合自己的日常開銷等，選擇適合的繳納方式，以免繳費太多增加負擔。專家建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的２５％至４０％為宜。 確定繳費方式和繳費期限 養(yǎng)老險的繳費方式有躉繳（一次性交清）和期繳（分期支付）兩種方式。躉繳方式的養(yǎng)老險相對較少，而期繳的養(yǎng)老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以一般消費者選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。所以在經(jīng)濟能力允許的情況下，消費者可以盡量選擇較短的繳費年限。 確定領取時間、方式及年限 商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間提供了多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人５０、５５、６０、６５周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。消費者可以根據(jù)實際情況選擇合適的養(yǎng)老險領取時間。養(yǎng)老險的領取方式有躉領、期領、定額領取三種方式。躉領是在約定的領取時間內(nèi)，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領取養(yǎng)老金。大多數(shù)消費者還是喜歡選擇期領的方式，比較符合人們的習慣。定額領取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。