事業(yè)成長期 理財分步走

新聞來源：長城人壽    日期：2007-08-16 個案資料 李先生今年25歲，在一家it公司任項目經(jīng)理，他的女朋友劉小姐24歲，是媒體從業(yè)人員，兩人年收入合計稅后約20萬元，月支出約7000元。目前兩人擁有存款10萬元，購買基金9萬元，但沒有其他任何固定資產(chǎn)。 李先生和劉小姐在單位上有四險一金，但兩人每月的住房公積金加起來不到2000元。兩人均未投保商業(yè)保險。 李先生父母有穩(wěn)定的工作，也有保險。但劉小姐父母均下崗，有社保，但沒有買商業(yè)保險。 理財目標(biāo) 1、10萬元存款是否比例過高，是否還應(yīng)繼續(xù)投資？ 2、劉小姐想給父母購買商業(yè)保險，同時李先生和劉小姐自己也考慮購買保險。 3、兩三年內(nèi)兩人有出國學(xué)習(xí)的打算，兩三年內(nèi)不打算結(jié)婚生子。 4、希望能在5到10年內(nèi)在京購房，面積100平方米左右。貸款10年-20年。 基本狀況分析 李先生和劉小姐都是二十四五歲的年齡，這樣年齡的人基本上已經(jīng)工作兩三年，有了一定的工作經(jīng)驗，事業(yè)處于上升期，會開始考慮進修的問題；生活方面也開始考慮日后的家庭問題。 兩人年稅后收入20萬元，在同齡人中屬較高水平，但也意味著較大的工作壓力和體力腦力的付出。 李先生從事it行業(yè)，劉小姐從事媒體行業(yè)，都屬于壓力較大的行業(yè)，而且從某種意義上說都是年輕人的行業(yè)，到一定年齡階段可能需要職業(yè)轉(zhuǎn)型。 理財目標(biāo)分析 李先生和劉小姐的理財目標(biāo)可以分為兩項： 中短期目標(biāo)是兩三年內(nèi)出國留學(xué)，每人約需要準(zhǔn)備20萬元的留學(xué)資金。 中長期目標(biāo)是5-10年內(nèi)在北京購房，現(xiàn)在北京的房價還在升勢之中，難以準(zhǔn)確預(yù)測5-10年后的房價。而且，他們的出國留學(xué)計劃不僅會影響目前的財務(wù)安排，還會影響未來的賺錢能力?；谝陨蟽牲c考慮，購房目標(biāo)不作為本文考慮的重點。 ■ 理財建議 李先生和劉小姐的財務(wù)狀況比較簡單，年收入20萬元處于較高水平，結(jié)余比例接近60%，支出水平較為合理；資產(chǎn)方面存款相當(dāng)于他們14個月的生活開支，水平稍高。 李先生和劉小姐有9萬元的基金，可以得知他們有一些投資實踐，這對于財富的積累和資產(chǎn)保值增值比較有利。 基金打造留學(xué)資金 李先生和劉小姐要在兩三年內(nèi)出國學(xué)習(xí)，為留學(xué)準(zhǔn)備資金是其現(xiàn)階段理財?shù)闹攸c。 建議備用現(xiàn)金保留4萬元(6個月的生活開支)，采取銀行存款或者購買貨幣市場基金，盡可能在保證安全性的前提之下提高收益率。 其余部分建議購買基金，即目前資金用15萬元左右投資基金。具體品種選擇方面，股票型基金或者偏股型基金可占較大比例，同時配置一些平衡型基金來降低風(fēng)險，可以考慮股票型基金、平衡型基金6：4的比例。這樣的資金規(guī)模，選擇的股票型基金數(shù)量在5只左右較為適宜。 李先生和劉小姐今后的結(jié)余部分也可以按相似比例購買基金投資，不過隨著留學(xué)時間的臨近，要逐步降低股票型基金的比例，轉(zhuǎn)為債券型基金甚至貨幣市場基金或者銀行存款，要提前半年左右把基金逐步變現(xiàn)。 優(yōu)先考慮健康保障 以劉小姐父母的情況，可以購買一些重疾險和住院醫(yī)療保險，保額在10萬元以內(nèi)，或者購買一些終身壽險和住院醫(yī)療保險。終身壽險雖然不能在得病時及時得到補償，但費用會比重疾險低一些。 李先生和劉小姐工作壓力都較大，另外年輕人活動較多，意外風(fēng)險也要加以防范。 具體保險類別方面，主要是意外險、重疾險和定期壽險。定期壽險主要是為了保障未來的收入能力。不必一次買齊，目前用年收入的8%左右購買保險即可，總保額達(dá)到年收入的三倍左右，以后根據(jù)情況再逐漸增加。 ■ 購房規(guī)劃 雖然目前李先生和劉小姐的規(guī)劃購房方案條件還不成熟，但有幾條建議可以考慮。 1、購房不必一次到位，可以梯度升級。先買一處小房子，慢慢再換成大房子。 2、貸款要量力而行。月供不要超過月收入的三分之一，否則在加息的環(huán)境下，月供壓力越來越大，會嚴(yán)重影響生活品質(zhì)，成為所謂的"房奴"。 3、購房時盡可能充分利用公積金貸款，其貸款利率低于商業(yè)貸款，從而降低貸款成本。 　　顧問 　　陳林，首批國家理財規(guī)劃師，金融學(xué)碩士，注冊會計師，多年金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗，現(xiàn)任長城保險北京分公司業(yè)務(wù)主管。 來源：中財網(wǎng)