周三迎來重疾險(xiǎn)更新大限
新聞來源：長(zhǎng)城人壽 日期：2007-07-31
8月1日，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》將正式實(shí)施，由此，國內(nèi)200多款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將退出市場(chǎng)，取代它們的新產(chǎn)品不少已經(jīng)亮相。在重疾險(xiǎn)即將全面更新之際，新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍會(huì)發(fā)生怎樣變化？?jī)r(jià)格是漲還是跌？無疑是大家最為關(guān)注的問題。
如果單從目前已經(jīng)推出的重疾險(xiǎn)新品來看，價(jià)格有漲有跌，大勢(shì)難以預(yù)測(cè)。專家建議，比較重疾險(xiǎn)的價(jià)格，應(yīng)當(dāng)在其保障范圍和理賠條款的基礎(chǔ)上分析，不能純粹以價(jià)論價(jià)。
新版重疾險(xiǎn)紛紛亮相
近期，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)紛紛推出各自的新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安人壽就在上月同時(shí)推出9款新重疾險(xiǎn)，而友邦保險(xiǎn)業(yè)于近日推出了9款健康險(xiǎn)新產(chǎn)品。據(jù)記者了解，新上市的產(chǎn)品并非都是全新開發(fā)的產(chǎn)品，部分是在保持原產(chǎn)品費(fèi)率不變的基礎(chǔ)上，根據(jù)《規(guī)范》的要求對(duì)規(guī)定的25種疾病采用了行業(yè)統(tǒng)一的疾病定義。
但仍有一半左右的新重疾險(xiǎn)，在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大了保障范圍，一些特色條款和保障利益也被推向了市場(chǎng)。比如，平安人壽的9款新重疾險(xiǎn)增加了5種重大疾病。人保健康的關(guān)愛專家系列重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將保障疾病數(shù)量增加到了31種，并且新增了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的19個(gè)可選項(xiàng)中的“腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥”一項(xiàng)。
友邦“守護(hù)人生”重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃別具特色的一點(diǎn)是，60周歲之前其保險(xiǎn)金額每5年會(huì)遞增基本保險(xiǎn)金額的20%，最高可以達(dá)到原有保險(xiǎn)金額的200%，相當(dāng)于最終可獲得兩倍的保障。
漲價(jià)說：理賠范圍擴(kuò)大 漲價(jià)是趨勢(shì)
有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，目前推出的新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，基本都包括并超過了《規(guī)范》中定義的25種疾病，而且所有以重疾險(xiǎn)命名的產(chǎn)品必須包含6種常見與多發(fā)疾病，要占整個(gè)疾病保險(xiǎn)理賠案件的70%以上。也就是保險(xiǎn)公司的承保責(zé)任增加了，因此，價(jià)格的上漲是情理之中的。
此外，根據(jù)新規(guī)定的要求，重疾險(xiǎn)的理賠條件將比原先寬松，這也將增加保險(xiǎn)公司的賠付。所以價(jià)格的整體趨勢(shì)應(yīng)該是上漲的。據(jù)了解，信誠人壽最新推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，就與其老款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有5%左右的價(jià)格差異。
降價(jià)說：投資收益增加 保費(fèi)應(yīng)當(dāng)更便宜
近期，央行年內(nèi)第三次調(diào)高了銀行存款利率，存款利息稅也從20％下調(diào)到5％。該政策出臺(tái)后，一些在原來利率水平下開發(fā)的產(chǎn)品就顯得有些貴了。因此，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為重疾險(xiǎn)的價(jià)格應(yīng)該下調(diào)。
事實(shí)上，一些新推出的重疾險(xiǎn)的價(jià)格已經(jīng)出現(xiàn)了下降。例如太平人壽的新健康險(xiǎn)福祿雙至，同樣是26歲不吸煙的女性，在保額10萬繳費(fèi)20年的情況下，過去的保費(fèi)是3260元，現(xiàn)在則為3420元，上調(diào)幅度僅為4.9％。
而人保健康剛剛上市不久的“關(guān)愛專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”和“關(guān)愛專家終身重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”，參照該公司終身重疾險(xiǎn)新舊產(chǎn)品費(fèi)率表，一些年齡段的保費(fèi)下降了7％-10％。
價(jià)格不是選擇關(guān)鍵
由于目前市場(chǎng)上各家公司推出的新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化色彩都比較濃，在保障范圍上也不一致，簡(jiǎn)單地說保費(fèi)價(jià)格上漲或者下跌都是不科學(xué)的。那么，面對(duì)漲跌互現(xiàn)的市場(chǎng)，消費(fèi)者究竟應(yīng)該如何選擇呢？
對(duì)此，業(yè)內(nèi)專業(yè)人士表示，由于重疾險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要按生命表制訂，在生命表沒有發(fā)生重大變化的情況下，新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的漲價(jià)幅度應(yīng)該不會(huì)很大。消費(fèi)者在產(chǎn)品選擇的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己實(shí)際需要來選擇最適合自己的產(chǎn)品，價(jià)格不應(yīng)該成為考慮的主要因素。
比如，盡管重疾險(xiǎn)將實(shí)施行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，理賠標(biāo)準(zhǔn)將放寬，但并非只要投保人患病就能獲得理賠,消費(fèi)者應(yīng)該更多注意各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)條款的具體規(guī)定。此外，保險(xiǎn)公司針對(duì)不同人群的不同需要，在新產(chǎn)品的開發(fā)中推出了不同的特色，消費(fèi)者可以對(duì)號(hào)入座。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)質(zhì)量也應(yīng)該是消費(fèi)者考慮的重要因素之一。
專家觀點(diǎn)：加息減稅無礙投保
在經(jīng)歷了前兩次的利息調(diào)整之后以及經(jīng)濟(jì)學(xué)界對(duì)加息減稅早有預(yù)期，因此，市場(chǎng)已經(jīng)有了足夠的適應(yīng)能力。從上周市場(chǎng)反應(yīng)來看，消費(fèi)者對(duì)此反應(yīng)平淡。
長(zhǎng)城人壽的相關(guān)專家表示，此次加息給壽險(xiǎn)公司帶來的更多的是積極影響：首先，有利于提高保險(xiǎn)行業(yè)整體投資收益。加息總體上可以提高保險(xiǎn)公司投資回報(bào)率。對(duì)某些保險(xiǎn)公司來說，隨著利息收入的增加，還可以緩解其歷史遺留的利差損的問題。
具體到保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保障型產(chǎn)品來說，利率和利息稅的變動(dòng)會(huì)對(duì)這類產(chǎn)品產(chǎn)生一定的影響，但影響并不大，如重大疾病類保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。消費(fèi)者投保保障型產(chǎn)品更看中的是“保障”功能，而非預(yù)期“收益”。而對(duì)儲(chǔ)蓄類和投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，利率的變動(dòng)和利息稅的調(diào)整會(huì)產(chǎn)生比較大的長(zhǎng)期影響。隨著投資條件的改善，股市、債市都將有較好的表現(xiàn)，而隨著保險(xiǎn)資金進(jìn)入股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和境外運(yùn)用的相關(guān)限制的松動(dòng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，儲(chǔ)蓄類和投資型保險(xiǎn)的收益可能會(huì)提高。特別對(duì)于萬能險(xiǎn)，比如長(zhǎng)城保險(xiǎn)目前在銀行銷售的金富利產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)已將加息的可能性考慮進(jìn)去，因此具有投資保底和“息漲隨漲”功能，在利率變動(dòng)時(shí)期優(yōu)勢(shì)更加凸顯。
本版撰文/本報(bào)記者 宋克剛
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