靈活“萬(wàn)能險(xiǎn)” 保險(xiǎn)新熱點(diǎn)
新聞來(lái)源：長(zhǎng)城人壽 日期：2007-07-31
加息周期內(nèi)，人們選擇理財(cái)產(chǎn)品更加注重靈活性。一度紅火的分紅保險(xiǎn)因收益低于人們預(yù)期逐漸失寵，繳費(fèi)靈活、收益穩(wěn)定的萬(wàn)能險(xiǎn)日益受到人們青睞。今年上半年，河南各壽險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)炙手可熱，在人們追捧中無(wú)疑成為一個(gè)新熱點(diǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)到底萬(wàn)能在哪里，又適合哪些人群呢？記者采訪省會(huì)多家壽險(xiǎn)公司，為消費(fèi)者解開心中的疑惑。
□記者王春利
萬(wàn)能險(xiǎn)唱起主角
面對(duì)火熱的資本市場(chǎng)，傳統(tǒng)分紅保險(xiǎn)逐漸失寵，而各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相推出的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品成為市場(chǎng)新寵。率先推出萬(wàn)能險(xiǎn)的平安人壽保險(xiǎn)河南分公司，目前萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品已基本占據(jù)該公司整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“半壁江山”；于去年年底推出這一險(xiǎn)種的太平洋壽險(xiǎn)河南分公司，目前萬(wàn)能險(xiǎn)已占到其銀保產(chǎn)品的一半。而在新華人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)、生命人壽保險(xiǎn)的河南機(jī)構(gòu)，今年上半年萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品均大幅增長(zhǎng)。
“萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)方式靈活，具備‘投資＋保障’功能，有保底利率，滿足了人們的保險(xiǎn)需求，特別是滿足了加息周期內(nèi)人們的理財(cái)需求。”長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)河南分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，近期多次加息，使得人們對(duì)銀行存款、基金、國(guó)債、保險(xiǎn)等各種投資渠道進(jìn)行重新審視，萬(wàn)能險(xiǎn)作為一種持續(xù)穩(wěn)定的投資工具優(yōu)勢(shì)凸顯。
新華人壽保險(xiǎn)河南分公司銀行保險(xiǎn)代理部講師史曙昱用這樣一組數(shù)據(jù)印證了這一觀點(diǎn)：今年２月時(shí)，公司的“得意理財(cái)”萬(wàn)能險(xiǎn)年分紅利率在３．６５％，３月份央行加息后，這一產(chǎn)品分紅利率達(dá)３．８８％，經(jīng)歷５月份加息后更是達(dá)到４．１２％的分紅率，超過國(guó)債收益率。
萬(wàn)能險(xiǎn)“萬(wàn)能”在哪里
相比其他保險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)到底“萬(wàn)能”在哪里呢？史曙昱說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)具有兩大功能：投資和保障。較之傳統(tǒng)保險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)更為靈活。
對(duì)此，長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)河南分公司的這位負(fù)責(zé)人以其在銀行銷售的長(zhǎng)城金富利終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）為例對(duì)其靈活性進(jìn)行說(shuō)明。
第一，加息后投資收益隨之增長(zhǎng)，投資者可充分享受水漲船高的浮動(dòng)收益。第二，投資者可根據(jù)需要隨時(shí)支取賬戶中的剩余資金，同時(shí)有錢時(shí)也可以隨時(shí)追加，投資者可將賬戶看作一個(gè)“萬(wàn)能賬戶”，實(shí)現(xiàn)從容理財(cái)。第三，收益穩(wěn)定。產(chǎn)品承諾前５年年收益保底２．５％，同時(shí)投資賬戶資金采取日復(fù)利計(jì)息，且每月結(jié)算公布分紅利率。長(zhǎng)期“利滾利”將帶給人們可觀收益。第四，保障功能。
相比于銀保渠道的萬(wàn)能險(xiǎn)，在個(gè)人保險(xiǎn)渠道銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)更為“萬(wàn)能”。平安人壽保險(xiǎn)河南分公司一位產(chǎn)品經(jīng)理介紹說(shuō)，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，人們?cè)谕侗：罂筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，隨時(shí)調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，這是傳統(tǒng)險(xiǎn)種不具備的功能。
相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)交費(fèi)基本上不具備強(qiáng)制性。在有的公司，客戶繳納首期保費(fèi)后，只要保單的賬戶價(jià)值足以支付基本保險(xiǎn)金額的保障成本，后期可以不必繳費(fèi)，保單依然有效。
保障功能不“萬(wàn)能”
史曙昱說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)雖然很靈活，號(hào)稱可根據(jù)人生不同階段需要調(diào)整保障額度，但需要注意的是，其本身保障功能并不“萬(wàn)能”。目前市場(chǎng)上的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品主要是提供身故保障和全殘保障，雖然可以調(diào)整額度，但保障功能較單一。
在一些保險(xiǎn)專業(yè)人士看來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)雖然靈活，但也很復(fù)雜，他們向客戶作出如下提醒：
萬(wàn)能險(xiǎn)提供壽險(xiǎn)保障，但因此要扣除一定保障成本?？蛻敉侗r(shí)先要扣掉初始費(fèi)用，而前期扣費(fèi)比例較高，隨著投資年限增加費(fèi)用逐漸下降。
初始費(fèi)用扣除比例根據(jù)首期繳納保費(fèi)額度而有所不同。以市場(chǎng)上某公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品為例，５０００元內(nèi)的保費(fèi)，第１年扣費(fèi)比例為６０％，而超過５０００元的部分，第１年費(fèi)用僅扣１０％。
正是由于萬(wàn)能險(xiǎn)前期扣除初始費(fèi)用等比例較高，消費(fèi)者如果投資時(shí)間較短，就不劃算，隨著時(shí)間拉長(zhǎng)收益也會(huì)逐漸增長(zhǎng)。因此，萬(wàn)能險(xiǎn)更適合的是長(zhǎng)期，特別是５年、１０年以上的投資。同時(shí)，投資萬(wàn)能險(xiǎn)，要跨過高扣費(fèi)比例的資金門檻。
投保萬(wàn)能險(xiǎn)須理性
一位曾購(gòu)買過萬(wàn)能險(xiǎn)的張先生對(duì)記者說(shuō)，對(duì)客戶繳納的保險(xiǎn)資金，保險(xiǎn)公司要先扣除保障資金和初始費(fèi)用，剩余資金才轉(zhuǎn)入投資賬戶，此外，每年還要扣除一定保費(fèi)和管理成本。
他說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)就像一個(gè)蓄水池，客戶續(xù)期保費(fèi)和賬戶利息等像進(jìn)水口流入的水，而各種費(fèi)用支出就像排水口，如果進(jìn)水量大，池子里的水會(huì)越來(lái)越多；而如果客戶缺乏續(xù)期保費(fèi)或追加資金，排水口不斷排水，池子里的水就會(huì)逐漸減少，難以起到投資收益的作用。同時(shí)，需要指出的是，萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益和分紅率，是以投資賬戶中的資金為基數(shù)的，并非全部保費(fèi)的年收益率。不過，對(duì)中等收入的家庭而言，選擇萬(wàn)能險(xiǎn)作為一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)健的理財(cái)平臺(tái)，還是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
另?yè)?jù)了解，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》將從今年１０月１日起實(shí)施，新規(guī)對(duì)初始費(fèi)用、最低保障等進(jìn)行了規(guī)定，并且規(guī)定了初始費(fèi)用的上限。目前，部分公司已推出符合新規(guī)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。過渡期內(nèi)，人們投保萬(wàn)能險(xiǎn)，應(yīng)盡量選擇符合新規(guī)定的產(chǎn)品。
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