新版健康險(xiǎn)爭(zhēng)推套餐產(chǎn)品

新聞來(lái)源：長(zhǎng)城人壽    日期：2007-01-22 2006中國(guó)金融年度人物活動(dòng)評(píng)選 　　目前，各大保險(xiǎn)公司推出的新型替代產(chǎn)品已經(jīng)競(jìng)相上市，這些新產(chǎn)品或在產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)上出新招，還有不少健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始以保險(xiǎn)套餐、保險(xiǎn)組合的形式，出擊健康險(xiǎn)市場(chǎng)。 　　《健康保險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施兩周后，鄭州某公司職員黃女士仍然從一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人那里得知，雖然傳統(tǒng)返還型健康險(xiǎn)已經(jīng)停售，但她還可以通過(guò)套餐形式購(gòu)買(mǎi)“返還型”式的重疾險(xiǎn)。在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給出的方案是，以壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等作為主險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)返還功能，以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)保障功能。 　　回歸保障功能 　　1月12日，記者見(jiàn)到了長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人張先生。據(jù)他介紹，傳統(tǒng)返還型健康險(xiǎn)停售后，長(zhǎng)城保險(xiǎn)就推出了一種叫做“金喜人生”的替代險(xiǎn)。該險(xiǎn)種強(qiáng)調(diào)少花錢(qián)、辦大事，即針對(duì)重大疾病中發(fā)病率和治療費(fèi)用比較高的三類(lèi)疾?。簮盒阅[瘤、腦中風(fēng)、心肌梗塞，為需要的客戶(hù)提供最長(zhǎng)40年、最高20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。 　　1月14日，記者從新華人壽河南分公司了解到，該公司推出的新版健康險(xiǎn)叫做“附加伴侶健康保險(xiǎn)計(jì)劃”，也是一款由養(yǎng)老險(xiǎn)和附加重疾險(xiǎn)組合的產(chǎn)品，特點(diǎn)是養(yǎng)老醫(yī)療二合一，且更突出重疾的保障功能。 　　長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)河南分公司長(zhǎng)城人壽河南分公司個(gè)人保險(xiǎn)部經(jīng)理高偉指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品并非保障特定疾病的種類(lèi)越多越好，而是要提高重疾保障的專(zhuān)業(yè)化水平，為需要的人提供最適合的產(chǎn)品和最有力的幫助。“一些特定疾病保險(xiǎn)保障的疾病種類(lèi)很多，可是其中很多疾病發(fā)病的幾率并不高。也就是說(shuō)，多花了錢(qián)，擴(kuò)大了保障范圍，卻削弱了保障的力度?！庇辔臍J說(shuō)。 　　記者了解到的信息是，傳統(tǒng)返還型健康險(xiǎn)停售后，各大保險(xiǎn)公司都適時(shí)地推出了替代品，而這些替代品的一個(gè)最根本的共同點(diǎn)是，更突出重疾的保障功能。對(duì)此，河南保險(xiǎn)業(yè)一位專(zhuān)家分析說(shuō)：“這是保險(xiǎn)價(jià)值的重大回歸，保險(xiǎn)本身的功能就是為了保障，而此前風(fēng)靡的傳統(tǒng)返還型健康險(xiǎn)則更突出保本與分紅，這顯然偏離了保險(xiǎn)的基本軌道?！?　　該專(zhuān)家還指出，消費(fèi)者不能忽略一個(gè)更重要的因素，即重疾險(xiǎn)病種的重新定義。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司定義“重大疾病”的條款是否會(huì)有所放寬，才是最有意義的內(nèi)容。 　　套餐仍可實(shí)現(xiàn)分紅 　　當(dāng)然，健康險(xiǎn)的更新?lián)Q代是通過(guò)一種漸進(jìn)的方式實(shí)現(xiàn)的。比如，各大公司目前推出的新版健康險(xiǎn)仍然可以實(shí)現(xiàn)分紅功能，只是換了一種形式。 　　據(jù)記者了解，在實(shí)際操作中，很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常推薦客戶(hù)采用一種套餐的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的保本、分紅功能。他們給出的方案是，以壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等作為主險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)返還功能，以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)保障功能。 　　以新華人壽為例，該公司目前推出的新版健康險(xiǎn)“附加伴侶健康保險(xiǎn)計(jì)劃”，就是一款由“福如東?！钡酿B(yǎng)老險(xiǎn)和附加重疾險(xiǎn)組合起來(lái)的產(chǎn)品，該產(chǎn)品在享受養(yǎng)老醫(yī)療二合一的前提下，客戶(hù)還可終身享受分紅，費(fèi)率比返還型健康險(xiǎn)還要低10%。 　　新華人壽河南省分公司營(yíng)銷(xiāo)部經(jīng)理陳沖說(shuō)，新華人壽設(shè)計(jì)這款新品時(shí)主要考慮消費(fèi)者的市場(chǎng)需求，不具備返還功能的健康險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)下降，而且還能夠更好地滿(mǎn)足無(wú)社保、低收入人群的需求。 　　保險(xiǎn)理財(cái)師指出，人一生患重大疾病的可能性非常高，大筆醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)成為全家沉重的包袱，很多人因負(fù)擔(dān)不起而延誤治療以至傷及生命。所以在健康險(xiǎn)種的選擇上，重疾險(xiǎn)始終是第一位考慮的。雖然新版健康險(xiǎn)仍然能夠分紅，但消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)該只看重分紅，保障才是最重要的。 　　新版健康險(xiǎn)的分客戶(hù)模式 　　除了以保險(xiǎn)組合的形式出現(xiàn)，新版的健康險(xiǎn)產(chǎn)品更注重細(xì)分客戶(hù)，在產(chǎn)品定位上下工夫。據(jù)記者了解，新版醫(yī)療險(xiǎn)最大特點(diǎn)是按照客戶(hù)是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療，分別設(shè)計(jì)了不同產(chǎn)品。而且，如果被保險(xiǎn)人擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療的情況發(fā)生變化，也可隨之轉(zhuǎn)換醫(yī)療險(xiǎn)合同。 　　而在保險(xiǎn)費(fèi)率上，對(duì)醫(yī)保市民和非醫(yī)保市民也有所區(qū)別。記者從一家保險(xiǎn)公司了解到，醫(yī)保市民的費(fèi)率，要比非醫(yī)保市民費(fèi)率低10%左右。比如，平安人壽的新版健康險(xiǎn)同為20至29歲的市民投保，享受了社保醫(yī)療，年交保費(fèi)143元；如沒(méi)享受社保醫(yī)療，年交保費(fèi)159元。 　　對(duì)此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分析是，因?yàn)橄碛泄M(fèi)醫(yī)療和社保的人與未享有公費(fèi)醫(yī)療和社保的人，二者對(duì)健康保險(xiǎn)的實(shí)際需求是不一樣的，與社保制度接軌，更加符合消費(fèi)者實(shí)際醫(yī)療消費(fèi)習(xí)慣。